Новости

Все новости 2009

Российские системы Интернет платежей Яндекс.Деньги, WebMoney Transfer, Мигур-Деньги, PayCash, Z-PAYMENT, Монета.ру, RusIP (Часть 1)

29.09.2009

Выдержка из книги «Электронные деньги. Интернет платежи»,
авторы - Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Парамонов Л.С.,
Мамута М.В., Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Пухов А.В.

Информация на апрель 2009. Платежные системы постоянно развиваются и изменяются. (Например, на момент создания рукописи Манимэйл был только вместе с Финамом, развода еще не было).

Яндекс.Деньги

Яндекс.Деньги  - популярный в России проект Интернет платежей, был создан в 2002 году компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. 30 марта 2007 года компания Яндекс стала единоличным владельцем проекта Яндекс.Деньги. Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс.Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс.Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. В настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования.
В системе используется два разных типа кошелька Яндекс.Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет.Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы, и разную правовую и технологичную основу функционирования.
В основе Интернет.Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную отцом-основателем электронной наличности - Дэвидом Чаумом (David Chaum),  ученым–криптографом из Нидерландов, создавшем в 1994 году компанию Digicash и платежную систему eCash. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку - «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать средства по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи (Blind signature - такая схема позволяет организовать подписание некоторой стороной сообщения, не разглашая этой стороне никакой содержащейся в сообщении информации или предоставляя минимум информации). Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется электронным кошельком, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» – электронные монеты - являются одноразовыми, т.е. при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти электронные деньги раньше: если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные монеты считает использованными. Система позволяет хранить цифровую наличность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя, на котором хранится наличность, теряются и электронный деньги клиента, аналогично с потерей обычных монет или купюр.

Функционирование Интернет.Кошелька

  • В момент оплаты товаров или услуг, Интернет.Кошелек выставляет электронный счет, включающий в себя договор купли-продажи, подписанный электронной цифровой подписью магазина.
  • Пользователь в случае согласия с условиями договора и достаточности электронной наличности на Интернет кошельке производит покупку. В этот момент электронный кошелек покупателя отсылает на электронный кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для осуществления оплаты.
  • Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр системы для подтверждения их подлинности.
  • Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает электронную квитанцию покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина.
  • Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит отправку товара или оказание услуг.

В реалии все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметны для пользователя.

Особенности системы Яндекс.Деньги

  • С точки зрения безопасности, данная система значительно превосходит традиционные системы оплаты в сети Интернет, такие как платежные карты. В качестве средств защиты Интернет.Кошелька используется RSA с длиной ключа 1024 бита и алгоритм «слепой» подписи. При работе с Яндекс.Кошельком обмен данными между браузером пользователя и web-сервером платежной системы защищается посредством SSL с длинной ключа 128-bit. При этом не стоит забывать, что основную роль в обеспечении безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет средства для этого. Более того, на сайте приведены несколько простых правил, таких как «Покупайте в известных магазинах», «Старайтесь оценить добропорядочность продавца», «Оценивайте реалистичность предложения» и другие.

Некоторое время назад мошенники стали использовать технологию «фишинга» для получения доступа к кошелькам пользователей этой системы. Для этого они рассылают письма примерно такого содержания:

От кого: noreply@yandex.ru
Тема: счет заблокирован
Уважаемый пользователь,
Согласно пункту 4.6.2.5. Соглашения об использовании Системы "Яндекс.Деньги", Ваш счет заблокирован.
Необходима реактивация счета в системе. Для реакцивации проследуйте по линку:
passport. yanclex. ru
Либо свяжитесь с одним из наших операторов:
ООО "ПС Яндекс.Деньги". 101000, г. Москва, ул. Вавилова, дом 40 тел.: +7 (495) 739-23-25
ООО "ПС Яндекс.Деньги", Петербургский филиал. 191123, г. Санкт-Петербург, ул. Радищева, д. 39, тел.: +7 (812) 334-7750

Адреса и телефоны указаны в письме верно, но ссылка ведет на подложный сайт: yanclex вместо yandex. Система никогда не рассылают писем пользователям, письмо от сотрудников Яндекс.Деньги может прийти только в ответ на обращение пользователя. Для того чтобы обезопасить себя от мошенников, пользователь системы не должен  открывать ссылку и вводить логин, пароль и платежный пароль.

  • Яндекс.Деньги обеспечивает анонимность платежей, как и при использование традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведения анализа действий держателя денег в системе. 
  • Устойчивость к обрывам канала связи, особенно актуально для пользователей, использующих ненадежные способы соединение с сетью Интернет. Любые технологии подключения к сети Интернет не лишены проблемы разрывов сеанса связи и в случае использования нестабильного соединения это преимущество будет также важно пользователю.  В случае, обрыва связи в момент совершения операции, ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги. 

 

WebMoney Transfer

 

WebMoney Transfer — крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября 1998 года. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных Интернет платежей.
WebMoney Transfer это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.
Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор - уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Все трансакции в системе являются мгновенными и безотзывными.
В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:

  • WM Keeper Classic  — представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя
  • WM Keeper Light — web-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению
  • Telepat — сервис предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL — это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных о:

  • продолжительности активного использования WebMoney Transfer;
  • количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции;
  • объеме проведенных трансакций;
  • наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.

Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

  • WMR — эквивалент российских рублей ( кошелек типа R),
  • WMZ — эквивалент долларов США (кошелек типа Z), 
  • WME — эквивалент Евро (кошелек типа Е),
  • WMU — эквивалент украинской гривны (кошелек типа U),
  • WMB — эквивалент белорусских рублей (кошелек типа B), 
  • WMY — эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y),
  • WMG — эквивалент золота (кошелек типа G)

Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант - организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на веб-сайте Системы и в ПО WebMoney Keeper  оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.
Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.
Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A.
Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».
Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».
Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».
Гарантом по WMGold выступает компания WM Metals FZE (ОАЭ). В данном случае Гарант Системы, по договору с  лицензированной компанией-хранителем, также обеспечивает и сохранность золотых слитков.

            Для работ в системы WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:
А.        Кодекс системы WebMoney Transfer.
Б.         Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками.
В.  Соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств
Г.         Соглашения со всеми Гарантами.

Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые, в свою очередь базируются на следующих документах:

  • Постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. «ПОЛОЖЕНИЕ О ЧЕКАХ» (в ред. Постановления Совмина СССР от 25.10.86 N 1272) – (Определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков)
  • КОНВЕНЦИЯ, УСТАНАВЛИВАЮЩАЯ ЕДИНООБРАЗНЫЙ ЗАКОН О ЧЕКАХ (Женева, 19 марта 1931 года) – (Установлены международные стандарты использования чеков);
  • ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РФ Глава 2. § 5. «Расчеты чеками» – (Чек определен как ценная бумага. Определены реквизиты чека.);
  • «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» Банка России № 2-П от 3 октября 2002 г. – (Предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц);
  • Положение Банка России № 222-П от 01 апреля 2003 г. «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» – (Предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов);
  • Ответ Банка России  на корреспонденцию Ассоциации Банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями от 23.04.2002 N 08-17/1412 – (Определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП)).

            Для лучшего понимания сущности расчётов чеками следует сделать несколько ремарок.
Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами. Сравним с векселем и с дорожным чеком.
С векселем:

  • Вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и т.д.). Чек же - это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек - имеет деньги, а тот, кто выдает вексель - сам нуждается в деньгах.
  • Выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.

            Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек – орудие платежа.

С дорожным чеком:

  • Дорожный чек не сравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и др., связанные в основном с туризмом
  • Дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма.
  • Банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.

            Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счёт этого покрытия платежей путём выставления чеков.

Сущность расчётов чеками наглядно продемонстрирована на рисунке:

Таким образом:

  • Чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего, банкам
  • Чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП).
  • Использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений.
  • Расчеты чеками «WM» предусматривают предварительное депонирование Чекодателем денежных средств на специальном чековом счете.
  • Средства Чекодателей, депонированные для расчетов чеками «WM», учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого Чекодателя.
  • Чеки «WM» являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете.
  • Лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного Чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены.
  • Отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков.
  • Чек является расчетным чеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.

            В качестве Плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчётная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчётная Палата» обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчётные операции полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer, как плательщик по чекам, ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.

Основным преимуществом, является простота регистрации и работы в системе. Регистрация производится, не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде, что было продемонстрировано в предыдущем разделе. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их, путем нажатия кнопки согласен, или отказаться, если Вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системе Вы не сможете. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12-ти значный WM идентификатор, необходимый для работы в системе. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшний день существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая — скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией для пользователей персонального компьютера. У автора в свое время на первичное ознакомление, регистрацию и установку программы ушло около 15 минут.

Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте интернета, самым популярным способом оплаты в Интернет- магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером, которые передаются курьеру. Однако ситуация меняется и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в Интернет расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в офф-лайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода ПИН-кода, то в интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые мошенники могут инициировать оплату по ним. Низкая защищенность карточных платежей в Интернете приводит к большому количеству опротестовании операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость Интернет коммерции и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в Интернет магазинах не ниже, чем их офф-лайновых собратьев, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались, как платежное средство для среды Интернет, и поэтому имеют наилучшее характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих дело рук самих утопающих», и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая современная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход, до регистрации ip-адреса Вашего компьютера и блокировки входа с других адресов.

WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена электронных валют Exchanger.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, система цифровых чеков Paymer, сервис телефонных расчетов «Телепат», геоинформационный сервис и другие. Очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в Интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами

WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с российскими банками, в рамках которой банкам — участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков, посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, данная программа дает Банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид.

В отличие от многих подобных систем, WebMoney имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов.

Webmoney — старейшая система на российском рынке, и за годы функционирования успела накопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти и на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжается расширение с выходом на европейский и американский рынки. Если Paypal не стремится работать с российскими гражданами, вероятно зарубежные пользователи будут работать с российской системой.
Подводя итоги, можно отметить: WebMoney на сегодняшний день - лидирующая компания на рынке электронных платежей, с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей.

 

Мигур-Деньги

www.migurmoney.ru
Система Мигур - Деньги появилась на российском рынке совсем недавно, а именно в 2009 году. Система появилась в Хабаровске, и возможно имеет общих владельцев с не так давно закрывшейся системой Кассир, также описанной в настоящем издании.  "Мигур-Деньги" -  система электронных платежей, с  помощью которой  возможно  принять электронные деньги или мгновенно и безопасно оплатить  услуги интернет,  мобильную связь, игры и развлечения, хостинг и домены, программы, книги, музыку, подарки.
На сайте системы представлена интересная таблица сравнения Мигур - Деньги с конкурентами.


Операция

Мигур

ВебМани

Яндекс Деньги

Анонимная регистрация

Да

Частично

Частично

Работа с любого компьютера

Да

Нет

Да

Пополнение из других платежных систем

Да

Через обменные пункты

Через обменные пункты

Бесплатная сертификация

Да

Нет

Отсутствует

Подключение магазинов без договора

Да

Да

Нет

Процент на внутренние переводы

0.5%

0.8%

1%

Анонимность и простота регистрации пользователей, хотя и является преимуществом данной системы Мигур, но при этом возможно может привести к проблемам с безопасностью.
Тарифы «Мигур-Деньги» на операции:

  • Внос средств наличными – 0%;
  • Снятие наличных средств – 2%;
  • Перевод средств внутри системы – 0,5% (но не меньше 1 рубля);
  • Ввод средств в систему – 0%;
  • Вывод средств на банковские реквизиты (для физических лиц) – 2% + комиссия банка;
  • Вывод средств на банковские реквизиты (для юридических лиц) – по согласованию;
  • Обменные операции (через обменные пункты) – комиссия обменного пункта.

            Что касается тарифов «Мигур-Деньги» на операции, то в сравнении с другими платежными системами только по единичным позициям Мигур составляет конкуренцию. Например, пополнение счетов из PayPal.
Как уже говорилось ранее, платежная система «Мигур-Деньги» запущена сравнительно недавно и рассуждать о достижениях и высокой популярности этой системы достаточно рано. Ещё не все разделы сайта заполнены информацией.
На сегодняшний день  Мигур мало чем отличается от конкурентов и мала вероятность привлечения пользователей других систем электронных платежей. Платежная система «Мигур-Деньги»  станет конкурентноспособной в том случае, если система будет реализовывать что-то новое и развиваться, расширяя спектр своих услуг.

PayCash

Система электронных платежей PayCash — российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

В основе системы лежит технология цифровых наличных (digital cash), предложенная в восьмидесятых годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D.Chaum, проект eCash). Эта технология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредитным картам: медленность, дороговизну, доступность для разнообразных мошенничеств.  В проекте PayCash  технология eCash была существенно переработана и дополнена для создания эффективной практической системы платежей. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспертами в области финансовой криптографии Д.Чаумом и Б.Шнайером (Counterpane System). Ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям Компьютерра назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 году комитет IANA выделил под протокол PayCash Интернет-порты 2128 и 2129. Компанией Алкор Пэйкэш (paycash.ru) получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятельность в области защиты информации.  Технология PayCash получила Интел Интернет премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса Интернить, победителем Конкурса Российских Инноваций (проводимого Интел/Ауди/Эксперт), конкурса на лучшие проекты Российской Венчурной Ярмарки. Дипломом Интел был также отмечен совместный проект PayCash и Международного Банковского  Института. 

Наиболее известным российским проектом на технологии PayCash является система Интернет-платежей Яндекс.Деньги (совместный проект с порталом Yandex.ru). В конце 2006 года в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые операторы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки как ВТБ, ИмпексБанк, Таврический, Сбербанк, Почта России, сеть переводов Контакт, сеть банкоматов Элекснет и другие корреспонденты. К  российским проектам группы PayCash также относится крупная офф-лайновая  сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer (idealer.ru).

Похожие проекты запущены на территории Украины (Интернет.Деньги) и Армении (DramCash).
Разработка и продвижение системы осуществляется совместно с рядом партнеров, включая ассоциацию Северо-Запад, Международный Банковский Институт, НИИР и других.
Компания принимает активное участие в создании нормативной базы для электронных платежей и электронной коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормативов, принимаемых ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ Таврический – одному из финансовых операторов системы – первое в России регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash. В настоящее время в АКБ Таврическом работают два пилотных проекта – для Интернет- и мобильных платежей. Компания вносит активный вклад в борьбу с электронной преступностью, в 2005 сотрудники компании были отмечены грамотой Министра Внутренних Дел РФ. В последние годы компания принимает активное участие в развитии мобильных платежей. Наиболее известным проектом является Мобильный кошелек Билайн, в сотрудничестве с Вымпелкомом и другими компаниями. Сотрудники компании принимают участие в рабочих группах Минсвязи, Ассоциации 3G и других организациях операторов. ОАО Алкор ПэйКэш совместно с ООО «Технологии Процессинга» разработана уникальная технология мобильных платежей в сетях сотовой связи. Разработка технологии велась в тесном сотрудничестве с операторами сотовой связи, выразившими практическую заинтересованность в реализации этой технологии. Прототип Электронной Платежной Платформы для Сетей сотовой Связи (ЭППСС) на основе разработанной технологии успешно прошел стадию практического тестирования. Нормативной базой электронных денег является Положение Центрального Банка России от 24 декабря 2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». На начальном этапе проекта была запущена система мобильной коммерции Банка Таврический и ОАО Вымпелком, летом 2007 года планируется запуск тестовой зоны с оператором Скайлинк. На последующих этапах предполагается подключение к ЭППСС других крупнейших операторов сотовой связи, создание специализированных сервисов мобильной коммерции, присоединение других банков в качестве агентов. Сходные проекты анонсированы в США, в частности совместный проект с компанией Fidelity.
В 2000 году технология Paycash была приобретена американской компанией Cyphermint, Inc. (cyphermint.com) с центральным офисом в Бостоне. Компания использует технологию под торговой маркой Cyphermint Pay Cash как для развития платежей в интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт. Первым большим заказчиком Cyphermint стала крупнейшая сеть магазинов  7-Eleven, в 2003 году была развернуто тысяча киосков.  В сентябре 2003 Cyphermint подписал контракт с Американской Автомобильной Ассоциацией (ААА) на тестирование и разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы – почтовый оператор DHL и государственная программа HUD. Компания Cyphermint получила Сертификат Признания Конгресса США. В США технология также лицензирована компании междунарожных переводов Mоneta Express.
В процессе развития в состав акционеров проекта вошли Государственное унитарное предприятие АО "Корпорация "Аэрокосмическое Оборудование", компания Skitran, 7-Eleven, Inc., ряд других российских и зарубежных инвесторов.

Z-PAYMENT

www.z-payment.ru

Z-PAYMENT – это Иркутская платежная система, выросшая из регионального дилера системы Интернет платежей WebMoney Transfer компании ICWMT. Система Z-PAYMENT (ранее Z-PAY) получила свое развитие  в 2003 году, когда была реализована технологическая платформа Transactor. Эта технологическая разработка для автоматизации бизнес процесса обменного сервиса, которая была положена в основу Z-PAYMENT.  В качестве титульной единицы расчетов в системе используется российский рубль (1 zp = 1 рубль).
Стратегия Z-PAYMENT направлена, прежде всего, на организацию приема платежей для сайтов различными электронными валютами, а также другими электронными средствами платежа.
В качестве, правовой модели система использует агентскую схему, что следует из норм публичной оферты, размещенной на сайте системы:
«1. Предметом настоящей публичной оферты (далее – Соглашение) является предоставление ООО «Зет Паймент» (ИСПОЛНИТЕЛЬ) услуг по приему и обработке электронных платежей с помощью системы Z-PAYMENT (далее – Система) лицу, производящему оплату работ, услуг, товаров в сети Интернет (далее – ЗАКАЗЧИК).
4.1. ИСПОЛНИТЕЛЬ принимает от ЗАКАЗЧИКОВ Системы Платежи, предназначенные для оплаты товаров/услуг, реализуемых Продавцами. В части приема Платежей ИСПОЛНИТЕЛЬ действует в качестве агента Продавцов и выступает от их имени и по их поручению в соответствии с заключенными с ними договорами».  

 Пополнить электронный кошелек пользователь может различными системами электронных денег, в том числе  PayPal, банковским переводом в рублях, через терминалы оплаты, в офисах дилеров, через разные системы денежных переводов. Что интересно, при оплате через системы денежных переводов в качестве получателей указаны физические лица.
Система начала активное развитие в 2008 году и уже к концу года был значительно расширен список поддерживаемых способов оплаты, активирован прием платежей PayPal, внедрены SMS-платежи, подключена оплата наличными в терминалах и через офисы дилеров. Разработаны автоматизированные интерфейсы для удаленного управления кошельком.
Достаточно интересным преимуществом системы является ее работа с PayPal. Пользователи Z-PAYMENT могут, как вводить денежные средства из системы PayPal, так и осуществлять обратную операцию. При этом стоит обратить внимание, что для кошельков PayPal, зарегистрированных на резидентов России, пополнение от других пользователей запрещены, поэтому реально работает только ввод средств из PayPal. Хотя Z-PAYMENT можно использовать, как платежный шлюз для выполнения платежа в пользу контрагентов, держателей кошельков PayPal напрямую, минуя пополнение собственного кошелька. Кроме того, интеграция с PayPal позволяет  интернет магазинам зарегистрированным в Z-PAYMENT организовать прием платежей PayPal, используя Merchant Z-PAYMENT. Соответственно российские пользователи, имеющие кошелек PayPal, получают возможность оплачивать покупки банковской картой, прикрепленной к счету в PayPal. Для ввода в систему Z-PAYMENT через PayPal требуется аттестованный ZP-кошелек. Для вывода таковое ограничение отсутствует. Зачисление и отправка средств осуществляется операторами системы в течение одного рабочего дня.

 

Монета.ру

http://www.moneta.ru

С помощью платежной системы Монета.ру пользователи могут переводить деньги друг другу или оплачивать товары и услуги. Одной из основных системы является взаимодействие со многими игровыми сервисами и порталами. Монета.ру заключила договора с множеством игровых порталов, что позволяет российским игрокам быстро и безопасно в выводить и выводить денежные средства из он-лайн казино. Ввод и вывод денежных средств осуществляется, как через различные системы электронных, так и через сети платежных терминалов, системы денежных переводов и банки. За переводы внутри платежной системы, комиссия с пользователей не взимается.

Платежная система Монета.ру была основана в 2005 году. Разработчиком и оператором системы  является московское общество с ограниченной ответственностью «Монета.ру.  Первое время платежная система предоставляла стандартный набор услуг – оплата услуг ряда операторов мобильной связи, Интернет-провайдеров и возможность перевода денег между пользователями системы. С 2006 года Монета.ру заявила создании платежного шлюза со многими игровыми порталами. В настоящее время пользователь Монета.ру, клиент может оплатить услуги операторов мобильной связи, услуги цифрового телевидения, Интернет-провайдеров, оплатить возможность скачивания музыки в формате mp-3, забронировать и приобрести билеты некоторых авиакомпаний, лотерейные билеты, пополнить или вывести денежные средства из систем популярных  игровых порталов.
В качестве правовой основы деятельности системы используется агентская авансовая схема по оплате разнообразных товаров и услуг, в которой система выполняет функции агента получателей платежа, для оплаты товаров которых пользователь вносит аванс на счет системы. В ст.2. Договора об использовании платежной системы Монета.ру указано: «Оператор обязуется принимать от Пользователей авансовые платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров или оказываемых услуг, приобретаемых Пользователей у Сервисов и фиксировать на Счете в Платежной системе возникновение, изменение или прекращение взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору».
Регистрация в Монета.ру происходит достаточно просто, нет необходимости скачивать и устанавливать электронный кошелек на своем компьютере, взаимодействие происходит через веб-интерфейс. Таким образом, пользователь системы может переводить денежные средства, находясь за любым компьютером, подключенным к сети Интернет.
Одним из основных преимуществ платежной  системы  Монета.ру является возможность пополнения личного счета в платежной системы через сети терминалов и дальнейший перевод денежных средств на игровые порталы. Так как в соответствии с законодательством Российской Федерации организации азартных игр в сети Интернет запрещена, то большинство систем электронных денег отказались от приема платежей в пользу проектов, предлагающих игру на деньги. Таким образом система получила мало конкурентный рынок услуг в рамках которого, игрок может вывести деньги, переведя их сначала на личный счет в платежной системе Монета,ру а затем выведя их из системы банковским переводом или через систему денежных переводов. Как уже упоминалось, основным достоинством платежной системы Монета.ру является возможность ввода-вывода средств в он-лайн казино.  .

 

RusIP

www.rusip.ru

Платежная система RusIP служит для организации перевода WMZ, Cr и купонов RusIP. Данная служба может использоваться для платежей в пользу интернет магазинов, бирж, игровых порталов, банерных сетей, поисковых сетей, рейтингов каталогов, и любых других Online-сервисов. А также для перевода средств от одного участника RusIP к другому. Пользователь системы может зарабатывать деньги, просматривая сайты, привлекать других пользователей или проводить рекламные компании своих сайтов. На сайте используются собственные платежные единицы – это кредиты (предназначены для расчетов за просмотр или покупку рекламы) и купоны (предназначены для ставок в тотализаторе). Для проведения расчетов на сайте разработана специальная платежная система, которая позволяет пополнять свой личный счет с помощью электронных валют или  обменивать денежные единицы, используемые на сайте на популярные электронные валюты.

На сайте RusIP пользователь может зарегистрироваться как рекламодатель или как посетитель. Участникам, зарегистрированным как рекламодатель, необходимо с помощью платежной системы RusIP внести средства на личный счет. Полученные титульные знаки можно использовать на сайте или перевести в  другие электронные валюты.

Для установки данной платежной системы пользователь должен скачать и установить на своем компьютере клиентскую программу электронного кошелька. В процессе установки кошелька на компьютере клиента платежной системы создается файл с ключами доступа. Файл с ключами проверяется при каждом входе пользователя в платежную систему. Этот способ защиты позволяют обезопасить использование электронной платежной системы. Интересной инициативой является дополнительное образование пользователей, в рамках которого на сайте системы периодически размещается информация о возможных способах интернет мошенничества.

По сути, платежная система RusIP выполняет задачу по обмену титульных знаков WebMoney на аналоги денежных единиц, используемые RusIP. Разработанное программное обеспечение имеет несколько степеней защиты, что повышает безопасность платежей.

Часть 1 Часть2


Все права принадлежат Издательству «Финпресс» Полное или частичное воспроизведение или размножение каким-либо способом материалов допускается только с письменного разрешения Издательства «Финпресс».