Новости

Все новости 2008

Направления развития карточных программ и их реализация. Часть 1

09.10.2008

Выдержка из книги
«Платежные карты. Бизнес-энциклопедия»,
Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4,
Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов,
www.paysyscenter.ru

Направления развития карточных программ и их реализация. Часть 1

Вместо предисловия
Как современный автомобиль собран из узлов и агрегатов, в свою очередь изготовленных из стандартизованных деталей, так и карточная программа любого банка состоит из типовых продуктов платежной системы, дополненных иными банковскими услугами и сращенных между собой технологией и методологией. Базируясь на знаниях об особенностях каждого продукта платежной системы, комбинаторикой оных возможно реализовать карточную программу любой сложности.

Отличия в используемой терминологии и определениях ЦБ РФ и международными платежными системами
Прежде чем пытаться разобраться в многообразии видов платежных банковских карт, продуктов и услуг на их основе, хотелось бы акцентировать внимание на одном основополагающим тезисе, определяющим первичный «половой» признак этой разношерстной группы «пластиковых». Итак, карта – это средство доступа к счету. Положение ЦБ РФ № 266-П в пункте 1.4. трактует определение банковской платежной карты как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Однако суть определения достаточно выразить этими тремя словами, или, образно, меткой фразой Остапа Б. про «ключи от квартиры, где деньги лежат». Название карточного продукта, принадлежность к той или иной платежной системе, форма и размер пластика вторичны, и не имеют принципиального значения для выполнения основной функции карты как платежного инструмента, но накладывают определенные ограничения на функционал, или наоборот, расширяют его. Примером таких ограничений служит использование карты в рамках одной платежной системы, проведение операций с обязательной авторизацией, чтением магнитной полосы и т.д. Дополнительные возможности продуктов будут детально рассмотрены ниже.
В соответствии с тем же  Положением 266-П банковские платежные карты делятся на расчетные, кредитные и предоплаченные, что обусловлено правилами бухучета операций по каждому типу карт; в свою очередь карты выпускаются для физических и юридических лиц. Международные платежные системы классифицируют платежные карты внешне сходным образом (если судить по названиям), но по сути иначе, об этом необходимо помнить, соотнося терминологию, принятую в международных платежных системах с нормативными документами регулирующих органов РФ. В зависимости от схемы расчетов, применяемой к карте, в классификации,  используемой платежными системами, выделяют следующие типы карт:
Расчетная карта (charge card) – платежная карта, держателю которой каждый учетный период выставляется единый счет для оплаты всей суммы расходов в течение этого периода; в отличие от дебетовых карт, операции по счету (дебетование счета) держателя расчетной карты производится не после совершения каждой транзакции, а по истечении учетного периода; в отличие от кредитных карт держателю расчетной карты не устанавливаются конкретные лимиты расходования средств, в течение учетного периода держатель может допустить перерасход имеющихся на его счету средств; при условии своевременной уплаты задолженности процент (штраф) за овердрафт по таким картам не взимается.
Кредитная карта (credit card) – платежная карта, дающая держателю право осуществлять покупки товаров/услуг и получать кассовые авансы в кредит - на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с эмитентом; для держателя кредитной карты эмитент обязательно устанавливает общий кредитный лимит и, как правило, также раздельные лимиты на покупки товаров/услуг и на получение кассовых авансов; кредитные карты, также как и расчетные, предполагают выставление единого счета держателю по истечении учетного периода; дебетование счета происходит также один раз в течение учетного периода; однако, в отличие от расчетных карт, расходы держателей кредитных карт не могут превышать определенной суммы (кредитного лимита), и кроме того, держатели кредитных карт не обязаны полностью оплачивать текущие расходы по истечение учетного периода; в кредитном соглашении между эмитентом и держателем кредитной карты устанавливается минимальный размер погашения кредита по истечении учетного периода, с оставшейся суммы задолженности эмитент взимает с держателя проценты; различают кредитные карты с невозобновляемым кредитом (non-revolving credit) и с автоматически возобновляемым кредитом (revolving credit).
Дебетовая карта (debit card) – платежная карта все операции по которой дебетуются со счета держателя карты; данная карта не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различают дебетовые карты с прямым (непосредственным) дебетованием счета (direct debit card) и с отсроченным платежом (deferred debit card).
Предоплаченные карты (prepaid card) предварительно оплачиваемая карта; термин относится к целому ряду дебетовых карт (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары/услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплаченных карт являются: загруженная на карты «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карте в момент оплаты за товары/услуги; небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карты – электронные кошельки (electronic purse, electronic cash), содержащие электронные деньги, и карты, в которых загружаются «единицы услуги» (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных картах, число «очков» в картах лояльности и т.п.)... карты-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров/услуг в предприятиях торговли (услуг); карты с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карты электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карт (reloadable card), карты с «единицами» - к разовым или «неперегружаемым» картам (disposable card (stored value card)).
Описание карточных продуктов международных платежных систем
Наиболее популярные в мире платежные системы VISA Int. и MasterCard Worldwide доминируют и на российском рынке банковских услуг, потеснив немногочисленные национальные проекты и наращивая год от года количественные и качественные показатели своего присутствия. Поэтому имеет смысл акцентировать внимание на описании карточных продуктов международных платежных систем VISA Int. и MasterCard WorldWide, как наиболее вероятных кандидатах для реализации карточных программ. Здесь необходимо отметить, что российские платежные системы «велосипеда» не изобретали, копировали технологии и правила международных платежных систем, унаследовали продуктовую линейку и даже переняли стандарты дизайна. Национальные платежные системы СБЕРКАРТ и Золотая Корона с начала своей деятельности дальновидно сделали ставку на выпуск микропроцессорных карт, но на этом принципиальные отличия заканчиваются. Таким образом, предметно разобравшись в правилах выпуска и обслуживания карт VISA и MasterCard, можно уверенно применять полученный опыт в работе с любой платежной системой.
Карточные продукты обеих платежных систем строго сегментированы для наиболее полного охвата аудитории пользователей. Порядок сегментации продуктового ряда у VISA Int. принципиально схож с порядком в MasterCard WorldWide, что позволяет не описывать каждый продукт каждой платежной системы в отдельности, а объединить их по категориям и подробнее остановиться на особенностях.  В связи с наличием в продуктовой линейке платежных систем ряда специфических карт, не представленных в настоящее время на российском развивающимся рынке, рассмотрим только востребованные и перспективные карточные продукты.


                   Платежная система
Категория карты

VISA Int.

MasterCard Worlwide

Оплата в момент совершения операции (paynow )

Электронные

 

Visa Electron
Debit card
Instant issue
Unembossed Сard

Maestrо
MasterCard Electronic
Instant issue
Unembossed Card

Paylater (оплата после проведения операции)

Классические

Classic

Standard

Премиальные

Gold, Platinum, Infinite

Gold, Platinum, World Signia

Виртуальные

Virtual

Для юридических лиц

Business
Business Electron
Corporate
Purchasing card
Vehicle-Special Fleet card

BusinessCard
Executive BusinessCard
Small Business Multi Card
Debit Business Card
Corporate
Corporate Executive
Corporate Fleet card
Corporate Multi Card
Purchasing card

Оплата до проведения операции (paybefore )

Предоплаченные

Prepaid

Электронные карты
VISA Electron, Maestro – общедоступные, кредитные или дебетовые карты для использования только в электронных устройствах  (банкоматы и POS-терминалы) с чтением магнитной полосы/чипа и проведением обязательной авторизации операции в режиме реального времени. По картам Maestro можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus/Maestro и банкоматах европейской системы ЕuroCheque. Получение наличных в пунктах выдачи наличных банков (ПВН) или оплата покупки в торговых точках, производится с использованием POS-терминалов с обязательным вводом ПИН-кода.
Карты VISA Electron предназначены для выдачи наличных в банкоматах и ПВН, оплаты покупок и услуг через POS-терминалы. Логотип Plus на карте VISA позволяет использовать карту в банкоматах системы Plus.
Карта Maestro может быть не эмбоссирована. По карте невозможно проведение транзакций в сети Интернет и МО/ТО операций.
В отличие от Maestro карта VISA Electron строго не эмбоссирована, по ней возможна stand-in авторизация.
Электронные карты позиционируются для распространения клиентам с ограниченной или нулевой кредитной историей, или не имеющим опыта использования карты. В силу своей универсальности и удобства данные карты предлагаются самому широкому кругу пользователей всех возрастов и социального положения, для совершения ежедневных платежей и снятия наличных.
Для банка электронные карты являются самым дешевым и безрисковым продуктом для реализации массовых розничных и зарплатных проектов, предложением клиентам «с улицы».
Для держателя основным преимуществом использования электронной карты является безопасность проведения операций (минимальные риски мошенничества со стороны третьих лиц в случае утери/кражи карты) и низкая стоимость годового обслуживания.

Карты моментального выпуска Instant Issue – электронные карты без персонализации фамилии владельца на лицевой стороне карты. Обладают всеми функциональными возможностями электронной карты и преимуществом моментальной выдачи карты клиенту при его обращении в банк. Для идентификации держателя карты при совершении оплаты товаров (работ, услуг) или снятия наличных в ПВН используется подпись держателя на полосе для подписи на карте или ПИН-код для продукта Maestro Instant Issue.
Оперативный запас заранее персонализированных Instant Issue карт может храниться в отделении (доп.офисе) банка, что особенно удобно для банков с широкой региональной филиальной сетью. Карточный счет открывается и персонифицируется клиентскими данными непосредственно в момент активации карты.
Возможность моментального предоставления карты может быть использована для выдачи экспресс-кредитов непосредственно в торговой точке или ПВН банка, страховыми компаниями для организации выплаты по страховому случаю с зачислением на карту, распространения выпущенных совместно с организациями дисконтных карт и карт лояльности (co-brand и affinity card), для выезжающих за границу туристов не желающих перевозить крупные суммы наличными деньгами.

MasterCard Electronic - кредитные электронные карты начального уровня. Защищены от несанкционированного использования рядом особенностей: по картам проводится обязательная авторизация операций в режиме реального времени, установлен нулевой порог авторизации (floor-limit), исключена возможность stand-in авторизации. По карте невозможно провести операцию оплаты в сети Интернет и МО/ТО операции.
Карты MasterCard Electronic позиционируются в качестве безрисковых кредитных карт для пользователя, использующего свою карту только для оплаты товаров и услуг в предприятиях, оснащенных POS-терминалами или снятия наличных в банкоматах и ПВН.
Продукт разработан специально для «развивающихся рынков» и нацелен для реализации программ розничного кредитования клиентов в рамках индивидуальных лимитов. При непогашении кредита клиентом в срок блокировка карты в базе данных банка гарантирует невозможность дальнейшего пользования денежными средствами с карточного счета. Карту можно использовать как «первую кредитную карту» для наработки кредитной истории и получении в дальнейшем клиентом полноценной кредитной карты классической или премиальной категории.

Классические карты

Не эмбоссированные карты (unembossed card) – неэмбоссированные кредитные или дебетовые карты с ограниченным функционалом. Неэмбоссированные карты исключают возможность проведения голосовой авторизации при оформлении покупки или получении наличных в ПВН. Наряду с этим, сохраняется возможность оплаты услуг в Интернете и МО/ТО операции. Позиционируются аналогично продукту MasterCard Electronic, но в отличие от него могут быть выпущены на БИНах существующих классических продуктов.
Классические карты VISA Classic/MasterCard Standard – эмбоссированные кредитные или дебетовые карты с возможностями проведения операций с голосовой авторизацией, stand-in авторизации, операций оплаты в сети Интернет и МО/ТО операций, подлимитных операций. Позиционируются как универсальный платежный инструмент для клиентов с постоянным доходом или для заемщиков с положительной кредитной историей.
Премиальные карты
Премиальные карты – элитные кредитные карты категории Gold, Platinum и выше: VISA Infinite и MasterCard World Signia. Помимо основной платежной функции предоставляют держателю широкий ряд дополнительных сервисов, регламентированных требованиями и правилами платежных систем.
Платежные системы определяют для банков-эмитентов премиальных карт минимальный перечень дополнительных сервисов, свойственных каждому продукту в линейке платежной системы. Этот перечень становится шире с ростом категории карты, а банк в свою очередь может добавить к этому перечню собственные услуги и предложения.
Минимальный набор функциональных дополнительных сервисов для карты Gold следующий:
- кредитный лимит от 5 тыс. долларов США или евро в месяц;
- экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;
- служба страховой медицинской и юридической помощи;
- служба содействия в организации поездок и путешествий;
- специальные предложения держателям карт Gold, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания, как в России, так и за рубежом (MasterCard Premium Collection, VISA World Best Offers);
- возможность stand-in авторизации.
Для продукта Platinum это:
- кредитный лимит от 5-10 тыс. долларов США или евро в месяц;
- экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;
- служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Gold;
-служба содействия в организации поездок и путешествий на лучших условиях, чем для держателей Gold;
- специальные предложения только для держателей карт Platinum, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания, как в России, так и за рубежом в дополнение к предложениям для карт Gold;
- служба клиентской поддержки;
-возможность stand-in авторизации на сумму, большую, чем по карте Gold;
У продуктов VISA Infinite и MasterCard World Signia набор услуг еще больше расширяется в количественном отношении и растет в качественном:
- кредитный лимит от $20 тыс.;
- экстренная, в течение 24 часов замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;
- служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Platinum;
- страхование жизни и здоровья в поездках;
- консьерж сервис (услуги по  организации поездок, мероприятий, заказ билетов на все виды транспорта, бронирование номеров гостиниц, аренду автомобилей,  языковой перевод, доставку подарков, цветов, сообщений по звонку и т.п.);
- эксклюзивные предложения и специальные условия обслуживания по всему миру;
- заказ билетов на мероприятия и организация досуга;
-возможность stand-in авторизации на сумму, большую, чем по карте Platinum;
- многое другое, индивидуальное для платежной системы, региона и банка-эмитента.
В добавление к перечисленным минимальным требованиям каждая платежная система предлагает ряд услуг, разработанных ею с привлечением международных компаний-партнеров, известных своей деятельностью на рынке туризма, страхования и иных услуг для путешественников. Наибольший интерес вызывает пакет услуг, предлагаемый платежными системами для своих продуктов высшей категории, поскольку он максимально вобрал в себя всё лучшее из предложений в данной области. Перечислим лишь отличительные черты каждого продукта, сверх минимального «набора».
VISA Int. наделяет свою самую привилегированную карту VISA Infinite следующим «фирменным» сервисом:

  • Purchase Protection – защита покупки, возмещение средств в случае кражи или повреждения (в силу оговоренных причин) покупок, оплаченных с помощью карты  VISA Infinite. Держатель карты  получает компенсацию в случае повреждения, потери или кражи покупки в период до 90 дней с момента ее приобретения;
  • Extended Warranty – продление срока гарантии на товар, оплаченный по карте VISA Infinite до 24 мес. Продление  гарантийного срока означает, что товары, которые приобрел клиент с помощью своей карты VISA Infinite, автоматически получают удвоенный срок гарантии в дополнение к гарантии производителя или продавца по широкому  спектру товаров, главным образом  бытовых электроприборов;
  • Ticket Exchange -заказ билетов на мероприятия. Обратившись к данной услуге, клиент сможет заказать билет на любое интересующее его мероприятие, например билет в театр, на концерт, спортивное состязание и т.п.;
  • Специальный интернет-сайт с информацией для держателей карт VISA Infinite с контактами Справочно-информационной службы VISA, службы телефонных консультаций по дополнительным услугам и специальным предложениям, по дополнительным услугам для держателей карт региона CEMEA,
    по правилам и условиям страхования и пр.;
  •  специальный Интернет-сайт с информацией для путешествующих на портале Weissmann Online. Ресурс предоставляет объективную и актуальную информацию и отзывы для путешественников: включает более 470 туристических направлений по всему миру, содержит информацию по странам, городам, регионам и областям. Дает возможность держателю карты всесторонне изучить место пребывания за счет доступа к полезной и интересной информации для туристов и деловых людей.

Платежная система MasterCard Worldwide предлагает держателям эксклюзивных карт MasterCard World Signia, помимо паритетных с VISA услуг, без дополнительной платы воспользоваться программой Priority Рass, обеспечивающей доступ в залы первого класса  аэропортов во всем мире. Priority Рass крупнейшая в мире независимая программа по предоставлению права пользования более чем 500 VIP-залами аэропортов в 275 городах 90 стран. Право пользования VIP–залом не зависит от того, какой авиакомпанией совершается перелет, класса билета и участия в каких-либо программах авиакомпаний, его можно использовать при деловых и личных поездках. Держатель карты может провести с собой в VIP-зал клиентов, коллег, друзей, членов семьи.

Особняком стоят предложения компаний American Express и Diners Club Int. Сервис, предоставляемый владельцам этих карт, обеспечивается  самими компаниями или их дочерними структурами, является неотъемлемой и первостепенной частью функционала карт и их имиджа. Эти компании с момента своего создания специализируются на оказании эксклюзивного «клубного» сервиса для VIP-клиентов, используют собственную развитую сеть туристических агентств по всему миру и отработанные десятилетиями отношения с другими поставщиками услуг. Каждая из компаний имеет только ей присущие достоинства, которые бережно культивируются и позволяют уверенно конкурировать.
Держатель карты Diners Club (DC) получает возможность воспользоваться комплексом услуг, таких как:

  • Бесплатный доступ в салоны первого класса, расположенные в крупнейших аэропортах и бизнес-центрах мира, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге; салоны Diners Club в аэропортах по всему миру.
  • Fast track- трансферт в аэропорт и/или из аэропорта в автомобиле на выбор (услуга предоставляется в России).
  • Организация компанией Diners Club Travel поездок с выполнением всех индивидуальных требований клиента, касающихся бронирования билетов любых категорий на любой вид транспорта, бронирования гостиниц, организации встречи по месту приезда и др.
  • Предоставление скидок и особых условий обслуживания во всех известных международных сетях отелей.
  • Карта DC позволяет без аванса арендовать машину любой марки.
  • Страховка держателя DC и путешествующих с ним родных в поездках за рубеж, по России и странам СНГ. Страховые программы предусматривают широкий перечень страховых покрытий до 150.000 долларов США на медицинские расходы и распространяются на путешествующих вместе с владельцем карты членов семьи, а также в случае возникновения гражданской ответственности - предоставление адвоката и внесение залога.
  • Бонусные программы Club Reward, на индивидуальных условиях для каждой страны. Бонусами могут быть баллы за каждый потраченный по карте доллар или мили налета при оплате с карты авиабилетов. В первом случае баллы можно «потратить» на приятные мелочи из каталога вроде бутылки вина или модного аксессуара, мили станут скидкой при последующей оплате авиабилетов или позволят повысить класс салона.
  • Информационное сопровождение в стране пребывания. Сервисная сеть Diners Club Int. охватывает более 200 стран мира, и везде, где бы держатель не находился, его будет обслуживать местное отделение Diners Club Int.
  • Бесплатная подписка на клубный журнал.

На местных рынках услуги и продукты платежных систем могут принципиально отличаться от «однофамильцев» в другом регионе. Например, карты Diners Club, выпущенные в США, несут на себе логотип MasterCard и могут повсеместно обслуживаться в сети двух платежных систем, включая банкоматы сети Cirrus.
Карты компании American Express предназначены для состоятельных людей, предпочитающих много путешествовать с безопасностью и комфортом. Карты American Express в настоящее время распространяются в России через уполномоченный банк ЗАО «Банк Русский стандарт». Клиентам предлагаются карточные продукты American Express Green Сard, Gold Сard, Platinum Сard и специфические для клиентов ЗАО «Банк Русский стандарт» продукты типа Credit Card, по сути те же Green Card с иными условиями обслуживания. Карта наивысшей категории Centurion предлагается, как правило, действительным держателям Platinum, активно использующим карту для оплаты с постоянными высокими или увеличивающимися оборотами.
Продукты компании American Express различаются между собой размером доступного кредитного лимита и набором дополнительных услуг, предоставляемых самой компанией American Express.  Для ознакомления с возможностями и особенностями карт American Express рассмотрим функционал самой элитной карты American Express Centurion:

нет установленного ограничения по расходам;

  • к основной карте прилагается дополнительная карта AmEx Centurion, а также любое сочетание еще четырех карт AmEx: Platinum, Gold и Green для родных и близких владельца основной карты;
  • к услугам владельца 24 часа в сутки, 365 дней в году команда экспертов по путешествиям, развлечениям, стилю жизни и многим другим сферам;
  • свободный вход в любую из комнат для отдыха в большинстве международных  аэропортов мира по программе членства Priority Pass или  доступ в залы ожиданий партнерских авиалиний;
  • владелец карты, его дети (до 23 лет) и пять держателей дополнительных карт, вне зависимости от того, путешествуют они с владельцем основной карты или нет, застрахованы по уникальной страховой программе, которая включает непредвиденные медицинские расходы (до $/евро 6,500,000), личную страховку от несчастных случаев (до $/евро 40,000), юридическую страховку ($/евро 65,000) и др. Страховка покрывает риски, связанные с занятиями экстремальными видами спорта, а также ущербом арендованного автомобиля, утери багажа, мобильного телефона и наличных денег, задержек, отмены и опоздания на рейс и пр.;
  • в распоряжении владельца более 1700 Travel Service центров и представительств в 130 странах мира, в каждом из которых говорящий по-английски персонал готов предоставить  информацию о возможностях использования карты, обналичивания чеков или информацию местного значения. Центры предлагают широкий выбор услуг, включая:
    • Срочный перевыпуск карты.
    • Подробное планирование путешествия, начиная с бронирования билетов и гостиницы и заканчивая местными экскурсиями.
    • Туристическую информацию и общую информацию о странах, в которые планируется организовать поездку.
    • Услуги по конвертации валюты и справку о текущем курсе обмена.
    • Продажу и обналичивание чеков American Express, прием заявлений об их утере и замена.
    • Отправку почты и почтовые услуги.
      • Привилегии для путешествующих авиатранспортом (специальные цены на авиабилеты, повышение класса салона, бесплатные места для спутников).
      • Привилегии для проживающих в гостиницах (участие в клубных программах гостиниц, позволяющее повысить категорию номера, пользоваться специальными предложениями и индивидуальным обслуживанием и многое другое).
      • Программа Small Luxury Hotels - эксклюзивная привилегия выбора из 260 самых шикарных гостиниц по всему миру.
      • Каталог с более 10000 гостиниц в более чем 3000 пунктов по всему миру (выбор из этого каталога дает возможность сэкономить на стоимости номера).
      • Программа Membership Rewards. За потраченные по карте средства начисляются баллы, итоговая сумма которых отражается в ежемесячной выписке по карте. Накопленные баллы можно потратить на приобретение товаров и услуг из специального каталога.
      • Членство в клубах по интересам: яхт, гольф, и т.д.
      • Периодический каталог Centurion (информация об эксклюзивных мероприятиях, специальных предложениях по организации путешествий и отдыха, праздниках, предложениях от гостиниц, приглашениях на элитные спортивные и общественные мероприятия, такие, как скачки, регаты, тенисные матчи и др.).

      Виртуальные карты

      Виртуальные карты (virtual card)  - как следует из названия, предназначены только для оплаты операций на рынке электронной коммерции и МО/ТО операций. Являются носителями платежных реквизитов, необходимых для оформления операции оплаты (номер карты, срок действия и код CVV/CVC2). Как правило, имеют физическую форму и размеры, отличные от  классических платежных карт; не имеют магнитной полосы, полосы подписи клиента, голограммы, иных защитных средств, предусмотренных стандартами платежной системы, (кассир в реальном магазине не примет эту карту к оплате). Виртуальные карты обеспечивают владельцам относительную безопасность расчетов. По карте невозможна stand-in авторизация, и подлимитные операции. Правилами платежных систем установлены некоторые различия в функциональности этого продукта: карты MasterCard Virtual могут быть обезличенными (без фамилии клиента), нет ограничения по сумме операции, должны отличаться от реальной карты размером или формой. Карты VISA Virtual должны быть персонализированы фамилией владельца, сумма операций лимитирована 500$/? в месяц, могут быть выпущены на стандартном пластике. Карта выпускается с надписями «Virtual» и «Internet use» на собственным БИН-е.
      Во избежание правовых рисков банка, связанных с отмыванием денежных средств полученных преступным путем недобросовестными держателями виртуальных карт, настоятельно рекомендуется ограничить использование карты для оплаты в виртуальных казино и лотереях (отклонять авторизации с соответствующими MCC (Merchant Category code)).
      При использовании виртуальной карты держателю не приходится рисковать всеми своими средствами, находящимися на карточном счете. Деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети (а также зарплатные средства), отделены от средств для проведения Интернет-платежей. Дополнительная защита карты от несанкционированного пользования может быть обеспечина простыми «организационными» мероприятиями - блокировкой карты на время ее не использования (например, по звонку в банк или через Интернет-ресурс банка) и разблокировкой для проведения операции.
      Для банка, решающего с помощью виртуальных карт вопросы безопасного обслуживания своих клиентов на рынке электронной коммерции, продукт может быть как самостоятельным, так и дополнением к технологиям Verified by VISA, МС Secure Code (дополнительной верификации клиентских данных в транзакции, инициированной в сети Интернет, банком-эмитентом в соответствии с принятыми стандартами и правилами платежных систем).
      Карты для юридических лиц
      Карты, эмитированные для юридического лица, предназначены для сотрудников организаций-клиентов Банка, уполномоченных расходовать средства организации в установленных по желанию организации пределах. Используются для оплаты командировочных, представительских, служебных, транспортных расходов и расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организаций (закупка товаров и материалов). Карты для юридических лиц могут иметь строгую специализацию, например для оплаты таможенных платежей (таможенная карта) или закупки товаров и материалов у конкретного поставщика (например, в Metro Cash & Carry).
      Платежные системы сегментируют категорию карт для юридических лиц на продукты для малого (до 50 человек в компании), среднего (до 250 человек в компании) и крупного (более 250 человек в компании) бизнеса, а также по профилю расходов. Разделение носит скорее условный, имиджевый характер. В настоящее время в России распространены продукты Business и Corporate для универсального использования. Тем не менее, дадим определение всем продуктам для юридических лиц, разработанным платежными системами для европейского региона, для расширения продуктового ряда в перспективе. 
      Бизнес карты, Business card- платежные карты для малого бизнеса универсального использования, но позиционируются для оплаты командировочных расходов.
      Электронные Бизнес карты, VISA Business Electron/Debit MasterCard BusinessCard – электронные платежные карты для малого бизнеса с использованием только в электронных терминалах преимущественно в переделах доступного лимита.
      Корпоративные карты Corporate card – платежные карты для среднего и крупного бизнеса, преимущественно для оплаты командировочных и представительских расходов.
      Закупочные карты Purchasing card – платежные карты для среднего и крупного бизнеса, для оплаты хозяйственных расходов, закупки товаров и материалов.
      Транспортные карты VISA Vehicle Special Fleet card/MasterCard Corporate Fleet Card, - платежные карты для оплаты транспортных расходов (в том числе топлива) организаций.
      MasterCard Executive Business card и MasterCard Corporate Executive – платежные карты с увеличенным расходным лимитом для ТОР-менеджеров организаций.
      MasterCard Small Business Multi Card и MasterCard Corporate Multi Card – платежные карты универсального использования соответственно для малого, среднего и крупного бизнеса.
      Таможенные карты

      Таможенная карта предназначена для оплаты таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других таможенных платежей в рублях РФ, взимание которых возложено на таможенные органы, для обеспечения исполнения обязательств по уплате таможенных платежей, а также для идентификации плательщиков - участников ВЭД. Для упрощения процесса уплаты таможенных платежей при поддержке ГТК РФ и Национальной ассоциации таможенных брокеров была создана единая электронная система "Таможенная карта", позволяющая рассчитываться на таможне с помощью электронной банковской карты. Постоянно обновляемый и расширяемый спектр предлагаемых банкам услуг позволяет банкам получать доступ к последним достижениям в отрасли и максимально приближает банк к функциональности собственного процессингового центра при минимальных финансовых затратах.
      В целях обеспечения технологического взаимодействия при уплате таможенных платежей с использованием таможенных карт, осуществления информационной поддержки участников расчетов по произведенным платежам, Приказом ГТК России от 03 августа 2001 года № 758 координатором эмиссии таможенных карт была определена компания "Таможенная карта" .  В соответствии с генеральным соглашением с ГТК России компания "Таможенная карта" имеет право на предоставление права эмиссии коммерческим банкам РФ и обеспечение проведения расчетов по таможенным платежам, проведенных с использованием таможенных карт.
      Применение таможенных карт позволяет:

      • сократить срок производства таможенного оформления товаров. Отсутствует необходимость в проведении авансовых платежей на счета таможенных органов. При использовании таможенной карты плательщику нет необходимости за несколько дней до начала таможенного оформления перечислять таможенные платежи на счета таможен в разбивке по видам. Одновременно с подачей декларации (ордера) и/или ТПО (таможенный приходный ордер) производится мгновенная оплата таможенных платежей или внесение обеспечения уплаты таможенных платежей;
      • исключить возможность переплаты денежных средств, и, следовательно, снизить риски плательщиков и нагрузки на таможенные органы, связанные с их возвратом и учетом;
      • в случае необходимости (например, корректировка таможенной стоимости) оперативно, не прерывая процесса таможенного оформления, осуществлять доплату недостающей суммы;
      • ограничить держателя карты (сотрудника компании или брокера, который обслуживает клиента в конкретном таможенном органе) определенной денежной суммой, установив по каждой карте отдельный платежный лимит;
      • в таможенных органах, где установлена автоматизированная системы таможенного оформления, производить платеж в режиме реального времени и информация о платеже сразу отражается на лицевом счете плательщика.

      Использование таможенной карты позволяет производить таможенной оформление на нескольких таможнях одновременно без предварительного планирования, на какой таможне, какой товар, и в каком объеме будет проходить оформление. При уплате таможенных платежей с использованием таможенной карты в банковской выписке плательщика по карточному счету содержится информация о сумме и дате платежа, в строгой привязке к таможне, где осуществлялось оформление товара. Таможенная карта позволяет не депонировать заранее средства на счете таможенного органа или оформлять банковскую гарантию в качестве обеспечения выполнения обязательств по уплате таможенных платежей.

      Для обеспечения уплаты таможенных платежей сотрудник уполномоченного таможенного органа с помощью таможенной карты производит операцию резервирования необходимой части платежного лимита. В этом случае импортеру не требуется отвлечения финансовых ресурсов, чтобы заранее депонировать средства на счете таможенного органа или оформлять банковскую гарантию. Денежные средства остаются на счете импортера в банке. Таможенные платежи, причитающиеся к уплате при заявлении товаров к таможенному режиму "Выпуск для свободного обращения", по желанию импортера могут быть уплачены с применением таможенной карты из зарезервированной суммы денежных средств.

      Основные участники платежной системы и расчетов по таможенным карта:

      • таможенные органы, оснащаемые электронными терминалами для приема таможенных карт;
      • единый координатор эмиссии таможенных карт – процессинговый центр, обеспечивающий координацию  и информационную поддержку участников системы;
      • расчетный агент кредитная организация, осуществляющая расчеты между участниками платежной системы;
      • банки-эмитенты, заключившие договор с единым координатором эмиссии таможенных карт на выпуск карт;
      • держатели таможенных карт - плательщики таможенных платежей.

      Процессинговый центр таможенной карты в настоящее время предлагает банкам следующие услуги:

      • персонализацию карт;
      • ведение баз данных по картам, авторизациям, транзакциям;
      • защищенный документооборот;
      • систему подготовки отчетности по операциям с использованием таможенных карт. Возможности системы позволяют осуществлять настройку индивидуальных схем для банков;
      • круглосуточную службу клиентской поддержки;
      • многопользовательскую систему удаленного доступа к базе данных процессингового центра;
      • отправку SMS или e-mail сообщений по факту совершения авторизаций по карте.

      Получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах по таможенной карте не предусмотрено. Так как эта платежная система достаточна специфическая, определимся с основными терминами, которые будут использоваться в данном разделе.
      Таможенная карта (ТК) – эмитированная Банком микропроцессорная карта, являющаяся инструментом доступа к счету плательщика таможенных платежей (далее – Плательщик) и являющаяся средством для составления расчетных документов, подлежащих оплате за счет Плательщика.
      Основная карта - карта, открытая Клиенту, и являющаяся первой открытой картой по отношению к другим Картам, использующим тот же платежный лимит.
      Дополнительная Карта - карта, имеющая платежный лимит в пределах лимита Карты, дополнительно к которой она выпущена.
      Лимит (платежный лимит) – сумма денежных средств Клиента, размещенная на счете, в пределах которой Держатель таможенной карты может проводить операции с ее использованием или кредитный лимит (размер кредитной линии), определяемый Банком.
      Клиент – юридическое лицо или физическое лицо, открывшее в Банке Счет для проведения расчетов с использованием таможенной карты.
      Держатель – физическое лицо, на имя которого Банк выдал таможенную карту.
      Блокирование – приостановление операций с использованием таможенной карты.         
      Транзакция – операция, совершенная с использованием Таможенной карты.
      Тарифы – Утвержденные исполнительным органом Банка действующие Тарифы на оформление и обслуживание таможенных карт.
      АБС – автоматизированная банковская система Банка (основной операционный день).

       

      Рекомендации по условиям выпуска таможенных карт

      Обычно счет таможенной карты открывается Банком юридическим лицам и физическим лицам - резидентам РФ в валюте РФ, уже имеющим расчетный или иной счет в Банке, хотя последнее требование не является обязательным.
      Таможенная карта, как мы уже определяли выше,  является микропроцессорной платежной картой, эмитируется кредитными организациями и является инструментом доступа к счету плательщика таможенных платежей в банке-эмитенте. Уплата таможенных платежей с таможенной карты производится в валюте РФ. Наличие чека, подтверждающего совершение сделки по таможенной карте, подписанного держателем карты и инспектором таможенного органа, считается фактическим поступлением денежных средств на счет таможни и соответственно документом для списания платежа со счета в Банке-эмитенте.
      Для карты юридического лица Банк перечисляет безналичные денежные средства на основании платежного поручения с расчетного счета на счет таможенной карты без ограничений. Пополнению наличными денежными средствами счет таможенной карты юридического лица обычно не подлежит. Пополнение производится на основании платежного поручения, в соответствии с договором о проведении расчетов  с использованием таможенных карт для юридических лиц.
      Пополнение таможенных карт физических лиц производится как безналичным путем, так и наличными денежными средствами. Для физических лиц рекомендуется использовать страховой депозит для оплаты сумм комиссий за обслуживание расчетов по карте, так как суммы указанных комиссий для некоторых тарифных планов достаточно значительные.
      Банк может предложить клиентам предоставление овердрафта по счету таможенной карты при условии соответствия клиента требованиям регламента предоставления услуг кредитного характера, действующего в Банке. Но, так как в системе предусмотрено 100%-е резервирования сумм расходных лимитов по эмитированным картам для проведения авторизации, можно использовать вексельную форму обеспечения, что позволит снизить потери от отвлечения денежных средств Банка. В свою очередь услугу по предоставлению овердрафта разумно предлагать клиентам, как дополнительную и взимать дополнительные комиссии за ее использование.
      Таможенная карта выпускается сроком на 1 год и действует до последнего дня месяца, указанного на ней. К одному счету таможенной карты может быть выпущено неограниченное количество таможенных карт. Существует две основные схемы выпуска таможенных карт:

      • выпускаемые дополнительные карты полностью равноправны основной, относятся  к одной категории и имеют единый Платежный лимит;
      • к одному счету выпускается несколько основных карт, которые относятся к одной категории, но имеют разные платежные лимиты.

      Списание средств со счета таможенной карты производится на основании:
      - информации о транзакциях, выставленных в оплату таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других таможенных платежей с использованием таможенной карты;
      -  комиссий в соответствии с тарифами банка;
      - закрытия Клиентом счета таможенной карты и указания реквизитов перечисления остатка по счету.

      Изменение лимита по таможенным картам клиента осуществляется процессинговым центром ООО «Таможенной карта»  в течение одного часа круглосуточно после получения от банка соответствующего распоряжения. Регламент отправки банком распоряжения на изменение лимита определяется внутренним порядком банка и проводится после проведения платежного поручения на пополнение счета карты в АБС операционного дня Банка либо в порядке изменения лимита по кредитным картам Банка.

      Подпись: ФТС РФСтрелка вправо: Выписки по счетамПодпись: Казначейство

       
      Подпись:       СИСТЕМА  ТАМОЖЕННАЯ  КАРТА   

       Рис. 1.Схема прохождения денежных средств в уплату таможенных платежей с применением таможенных карт

       

      Для сохранения единства технологии кредитной организации, порядок приема и направление в карточный центр банка пакета документов, в том числе для перевыпуска, а также процедура документооборота и технологии его осуществления, а также передача изготовленной карты в учреждение рекомендуется максимально приблизить к аналогичным процедурам, используемым для международных платежных карт, эмитируемых Банком.
      При этом, таможенная карта юридического лица выдается либо непосредственно держателю, либо представителю юридического лица, действующему на основании доверенности на получение карты и ПИН-конверта. При выдаче карты представителю юридического лица сотрудник банка должен:

      • проверяет документ, удостоверяющий личность представителя юридического лица, обращая внимание на фотографию и срок действия документа;
      • проверяет доверенность (разовую или постоянную) от юридического лица на получение карты. (доверенность хранится в юридическом деле клиента);
      • предлагает представителю юридического лица заполнить в заявлении на получение карты графу «Карту и ПИН конверт получил». Проверяет правильность заполнения указанной графы и проставляет отметку о выдаче карты;
      • выдает представителю юридического лица карты и запечатанные конверты с ПИН-кодами. При выдаче карт представителю юридического лица, действующему на основании доверенности, предупреждает о необходимости расписаться Держателю на оборотной стороне карты на полосе для подписи.

      Перепинирование и разблокировка таможенной карты

      В случае утери держателем таможенной карты ПИН-кода, карта подлежит перепинированию, которое осуществляется процессинговым центром Таможенной карты обычно в течение 2-х рабочих дней с даты передачи  карты и заявления на ее перевыпуск  в процессинговый центр (точный срок зависит от технологии документооборота в Банке).

      При использовании держателем таможенной карты возможно не более трех неправильных попыток набора ПИН-кода, после чего ее использование становится невозможным в связи с блокировкой чипа карты. Разблокировка чипа таможенной карты обычно осуществляется в течение 2-х рабочих дней с даты ее физической передачи и заявления на ее разблокировку в процессинговый центр Таможенной карты (точный срок зависит опять же от технологии документооборота в банке).

      Разрешение спорных ситуаций и претензий клиентов

      Держатель имеет право на оспаривание совершения операций по таможенной карте в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. В случае несогласия с операциями по списанию денежных средств с со счета таможенной карты, держатель карты направляет в карточный центр банка заявление на расследование обстоятельств, связанных с совершением оспариваемой транзакции.
      Оспаривание транзакции проводится в случаях, если сумма одной и той же транзакции была дважды списана со счета таможенной карты, либо если транзакция была проведена без авторизации, либо если транзакция была проведена по заблокированной карте, а также в иных случаях несогласия банка или держателя  таможенной карты с транзакцией, осуществленной по данной карте.
      На основании заявления клиента карточный центр банка в срок около 45-ти  дней проводит проверку обоснованности проведенных оспариваемых транзакций, получает оригиналы счетов (чеков) электронных терминалов и сводных отчетов таможни и иных получателей таможенных платежей, осуществляет анализ авторизационных запросов и проводит иные необходимые мероприятия. По истечении установленного срока (или ранее, при наличии соответствующей информации) банк письменно уведомляет клиента  о результатах проверки обоснованности оспариваемой транзакции.

      Рекомендации по порядку учета операций по счету карты и закрытию таможенной карты

      Для учета операций с использованием таможенных карт рекомендуется использовать типовую в Банке схему учета:
      - для операций по счету таможенной карты юридического лица, схему учета, используемую для корпоративных карт международных платежных систем;
      - для операций по счету таможенной карты физического лица, схему учета, используемую для карт международных платежных систем выпускаемых для физических лиц.
      Выписка по счету карты юридического лица выдается представителю юридического лица, действующему на основании доверенности. При выдаче выписок по счету карты сотрудник банка руководствуется общими правилами выдачи выписок с расчетного счета юридического лица.
      Закрытие счета таможенной карты возможно в случае, если на день закрытия у клиента нет незавершенных операций резервирования. Закрытие счета производится не ранее чем через 10 дней после сдачи последней таможенной карты, перечисление денежных средств производится на счет клиента по указанным им реквизитам.

       

      Предоплаченные карты

      Предоплаченные карты (prepaid card) – карты получили самое широкое распространение на рынке телекоммуникационных услуг, например для пополнения счетов сотовых телефонов, Интернет-доступа, оплаты междугородней и международной телефонной связи. Но выпускаются такие карты в России не кредитными организациями и не на продуктах международных платежных систем. Вызвано это юридической коллизией: Положение Банка России №266-П содержит определение предоплаченной карты: «Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств». Однако, пункт 1.14. того же Положения гласит, что «При совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" …». Также законодательно накладывается ограничение на использование предоплаченных карт: Письмо ЦБ РФ от 22 февраля 2007 г. N 08-17/648 «По вопросам применения указания N 1725-У» определяет, что «клиенты - физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять операции только в той валюте, в которой клиент вносит обеспечение для их проведения».
      На сегодняшний день единственным предоплаченным продуктом на российском рынке банковских услуг являются карты VISA TravelMoney Cash Passport компании Travelex.
      Карта VISA TravelMoney Cash Passport представляет собой электронный кошелек, совмещающий в себе удобства доступа к получению наличных денег через сеть банкоматов VISA и круглосуточную службу поддержки владельцев карт. Карта предлагается для бизнесменов и путешественников, опасающихся перевозить крупные суммы наличных денег. Сохранность денежных средств на карте гарантируется компанией Travelex – владельцем карточного продукта VISA TravelMoney Cash Passport. Все карты имеют ПИН-код. Отслеживать расходы и остаток средств на карте клиент может через специальный сайт в Интернете www.cashpassportcard.com. На карте отсутствует фамилия владельца, что позволяет передавать карту в пользование доверенному лицу. Срок действия карты - три года. Комиссионное вознаграждение за снятие наличных средств взимается компанией Travelex и составляет 2 доллара США за операцию.
      В связи с политикой противодействия отмыванию денег, принятой в компании Travelex, с  мая 2004 введены следующие изменения в правила обслуживания карт VISA TravelMoney Cash Passport:
      - клиент может иметь только одну активную карту VISA TravelMoney Cash Passport;
      - в течение 24 часов максимальная сумма снятия наличных составляет 1 000 долларов США.
      К сожалению, данные ограничения нивелировали конкурентные преимущества карт VISA TravelMoney Cash Passport по сравнению с банковскими платежными картами.
      Дополнительной особенностью карты VISA TravelMoney Cash Passport является услуга круглосуточной службы поддержки - Latitude Recovery. Услуга заключается в оказании реальной незамедлительной помощи в трудных ситуациях во время поездок заграницу: в случае потери паспорта, билетов, наличных денег, срочную медицинскую помощь, юридическую консультацию, услуги переводчика, отправку сообщения домой, организацию экстренного возвращения домой в случае необходимости и т.д.

        1. Здесь и далее используются термины и определения из словаря «Термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек» АОЗТ «Рекон» 2001.

         

        Часть 2

         



Все права принадлежат Издательству «Финпресс» Полное или частичное воспроизведение или размножение каким-либо способом материалов допускается только с письменного разрешения Издательства «Финпресс».