Новости

Все новости 2010

О потребительском кредите ч.2

16.02.2010

 

Выдержка из книги

 «Гид по финансовой грамотности»
Авторы:
Мамута Михаил Валерьевич (Российский Микрофинансовый Центр),
Овчинников Максим Александрович (Федеральная антимонопольная служба),
Курмашева Вера Валерьевна (Независимый эксперт),
Евсеева Ирина Николаевна, член Попечительского Совета НАУМИР,
Ибрагимова Диляра Ханифовна (к.и.н., НАФИ),
Кузина Ольга Евгеньевна (к.э.н., доктор социологии (PhD), НАФИ),
Мартынов Виктор Георгиевич (д.э.н., РГУ нефти и газа имени И.М. Губкина),
Иванов Олег Михайлович (Ассоциации региональных банков России)

Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов,
www.paysyscenter.ru

 

Правила заключения, исполнения и расторжения (изменения) договора потребительского кредита в целом не отличаются от общих правил заключения, исполнения и расторжения договора. Но, несмотря на существование различных способов заключения договора потребительского кредита, законодательством должен быть определен конкретный способ, позволяющий  заемщику четко осознавать факт заключения договора и последствия такой сделки. Возможность полного и надлежащего исполнения заемщиком договора потребительского кредита должна быть максимально обеспечена банком, в том числе путем своевременного предоставления заемщику графика платежей по кредиту и сообщения о всех существенных для заемщика изменениях условий договора. При принятии решения о расторжении договора потребительского кредита стороны должны осознавать последствия досрочного расторжения, в частности, досрочный возврат заемщиком суммы кредита и уплату процентов по нему. Стороны договора потребительского кредита, в особенности заемщик, должны хорошо представлять себе все последствия существенного нарушения условий договора. 

Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа "что не запрещено – разрешено", позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.

Со временем, в практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т.п. приводит к снижению качества понимания заемщиком документа и осознанию всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица – слабая сторона гражданских отношений, компетентными государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков – физических лиц.

Можно сказать, что первым официальным документом, с одной стороны признавшим наличие проблем в сфере кредитования, с другой – положившим начало позитивному вмешательству государства в сферу потребительского кредитования стал Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных историях" , принятый 30 декабря 2004 года в целях создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

26 мая 2005 года Банком России и Федеральной антимонопольной службой было издано совместное письмо № ИА/7235,77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", в котором даны развернутые рекомендации банкам по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов в целях избежания распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.
12 декабря 2007 года вступил в силу Федеральный закон
от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которому при предоставлении кредита информация о нем в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Принятие данного закона позволило обеспечить дополнительную защиту заемщику от действий недобросовестных кредиторов, в частности, по "умалчиванию" значимых для заемщика условий договора потребительского кредита (дополнительные платежи, наличие и размеры штрафных санкций и т.п).
В связи с вступлением в силу указанных изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 года № 228-Т, содержащее рекомендации для банков о применении статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и о приведении ими в соответствие указанной норме политики взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности – комиссионного вознаграждения.

12 июня 2008 года вступил в силу Федеральный закон от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон № 46-ФЗ), которым, в частности, установлена обязанность банков предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (далее – ПСК), информацию о ПСК, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет ПСК в числе платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, включаются платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Банк России согласно положениям Закона № 46-ФЗ устанавливает порядок расчета банком ПСК и порядок доведения ПСК до заемщика – физического лица.

Следует отметить, что математическая формула расчета ПСК была перенята из опыта Германии, где правила расчета эффективного годового процента (PAngV) были разработаны еще 1985 году.
В связи с принятием Закона № 46-ФЗ требования и рекомендации Банка России относительно раскрытия эффективной процентной ставки, изданные в период с 2006 по 2008 гг., прекратили свое действие.
В целях реализации положений Закона № 46-ФЗ 13 мая 2008 года было издано Указание Банка России № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее – Указание Банка России № 2008-У), которое также вступило в силу 12 июня 2008 года.

Указанием Банка России № 2008-У установлен порядок расчета и доведения банком-кредитором до заемщика - физического лица ПСК, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ.
Требования Указания Банка России № 2008-У распространяются на все кредиты, предоставленные банками физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления его в силу, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу Указания Банка России № 2008-У изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет ПСК.

Кроме законодательных актов и нормативных актов Банка России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях организации процесса кредитования, в том числе принятия решения об открытии кредита. Локальные документы разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области защиты прав потребителей, а также антимонопольного законодательства и с учетом их рекомендаций.
В настоящее время в целях комплексного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования разработаны два альтернативных законопроекта "О потребительском кредите" и "О потребительском кредитовании", а также проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) и некоторые другие нормативные акты" в части установления процедур банкротства физических лиц, в котором определяются меры по предупреждению банкротства заемщика – физического лица и порядок их применения, сроки рассрочки для уплаты долга, порядок признания заемщика банкротом и последствия такого признания.

Пакет законопроектов, представленный проектами федеральных законов "О потребительском кредите" и "О внесении изменений в статьи 810 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите", разработан в Минфине России. После получения положительного заключения Минюста России в апреле 2008 года данные законопроекты были представлены в Правительство Российской Федерации.
Законопроекты направлены на регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (банками) при заключении договора потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита,  создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита. Законопроектами вводятся требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяются особенности заключения договора потребительского кредита. В качестве меры, направленной на снижение кредитных рисков в процессе предоставления потребительского кредита, проект федерального закона "О потребительском кредите" устанавливает право кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита.

В декабре 2008 года группой депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации внесены в Государственную Думу альтернативные проекты федеральных законов "О потребительском кредитовании" и "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании". Законопроекты были рассмотрены на Совете Государственной Думы 15 января 2009 года и направлены Президенту Российской Федерации, в комитеты, комиссию Государственной Думы, фракции в Государственной Думе, Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации для подготовки отзывов, предложений и замечаний, а также на заключение в Правовое управление Аппарата Государственной Думы.

Дополнительно в отношении регулирования в сфере потребительского кредитования целесообразно отметить следующее. Интенсивное развитие рынка потребительского кредитования в России привело к появлению разнообразных вспомогательных элементов системы, позволяющих бакам избавиться от необходимости осуществления не основной или несвойственной их деятельности функций (например, распространение кредитных продуктов, страхование ответственности должника, возврат задолженности), и в то же время столь необходимых для ведения эффективного бизнеса.
Совокупность взаимосвязанных элементов и функций системы кредитования, единым предназначением которой является обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительские нужды представляет, по мнению исследователей рынка, "инфраструктуру потребительского кредитования" . А, по мнению И.О. Лаврушина, – это совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков.

Ключевыми субъектами инфраструктуры потребительского кредитования, участвующими в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования, в настоящее время являются: кредитный брокер, партнеры кредитной организации, консалтинговые компании, бюро кредитных историй, аналитические службы, скоринговые агентства, страховые компании, IT-компании, коллекторские агентства.
При этом список представленных субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, безусловно, будет расширяться, пополняться новыми элементами, призванными удовлетворять новые потребности в обеспечении процесса кредитования (например, передача на аутсорсинг отдельных технических операций по обслуживанию кредитов).
Федеральный закон "О кредитных историях", положил начало формированию российской единой централизованной базы кредитных историй физических и юридических лиц (держателем Центрального каталога кредитных историй является Банк России), пополняемой информационными данными, хранящимися в бюро кредитных историй (БКИ), созданных на коммерческой основе.

В соответствии с указанным законом с согласия клиента банки предоставляют информацию о заемщике в БКИ, а оно в свою очередь передает в Центральный каталог сведения, позволяющие идентифицировать заемщика и его кредитную историю в данном бюро. Кредиторы смогут получать данные о кредитной истории клиента за плату, а заемщик – раз в год бесплатно посмотреть свою историю. Тем не менее, хотя уже созданы и функционируют первые БКИ, следует учитывать, что эффективно они заработают лишь через несколько лет, накопив достаточно информации.
Изобилие кредитных программ породило появление новых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, предоставляющих услуги, так называемого, "кредитного брокереджа", являющегося разновидность финансового консультирования, когда, помимо собственно консультирования, оказывается помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с банками о предоставлении кредита. По различным оценкам, в России при помощи кредитных брокеров выдается уже 5-10 % кредитов. Для сравнения, в США – 60-70%. С 2005 года в созданы Ассоциация Кредитных Брокеров, Национальное кредитное агентство. При этом следует отметить, что специальное регулирование деятельности кредитных брокеров отсутствует и это представляется упущением законодателя, поскольку кредитные брокеры являются посредниками между клиентом и банком, а, следовательно, непосредственно осуществляют деятельность, повышающую риск для банков. Кроме того, в процессе своей деятельности кредитные брокеры могут получать информацию, составляющую банковскую тайну, однако Закон о банках на них, в отличие от БКИ, не распространяется и тем самым создается угроза несанкционированного доступа третьих лиц к информации ограниченного распространения.
С осени 2008 года стратегические вопросы экономики страны, к которым можно было бы смело отнести вопрос совершенствования законодательного регулирования в сфере потребительского кредитования, отошли на второй план, уступив место антикризисным мерам государства по поддержанию устойчивости национальной финансовой и банковской системы в период мирового финансового кризиса, что представляется, без сомнений, оправданным. Однако вернуться к этому вопросу необходимо как можно раньше, поскольку его решение позволит разрешить назревшие проблемы и, одновременно, создать условия для функционирования и развития цивилизованного российского рынка потребительских кредитов в соответствии с лучшим мировым практикам.

По мнению автора данной статьи, особого внимания законодателя требуют следующие аспекты потребительского кредитования.
1. Определение понятия "потребительский кредит". В том числе, посредством установления критериев отнесения того или иного кредита к потребительскому кредиту, которыми, по моему мнению, могут являться верхний и нижний лимит кредитования, а также срок кредитования.
2. Права заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита и во время действия. Информация должна быть доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Всем заинтересованным лицам должны быть гарантированы равные условия доступа. Соблюдение принципа "ответственного кредитования". Ответственность банка за неисполнение указанных требований. Ответственность заемщика за сообщение недостоверной или неполной информации о своей кредитоспособности.
3. Требования к существенным условиям договора потребительского кредита, а также к процедуре заключения договора потребительского кредита, в том числе определение способа его заключения, позволяющих сделать деятельность банков в области потребительского кредитования наиболее прозрачной и понятной для заемщика.
4. Права заемщика, обеспечивающие его защиту как слабой стороны договора: обязательное наличие у заемщика "периода на обдумывание" для принятия решения о заключении договора; право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита или его части без объяснений причин кредитору с уплатой процентов только за фактический срок кредитования и компенсацией расходов кредитора, связанных непосредственно с досрочным возвратом всей суммы кредита или его части.
5. Последствия нарушения заемщиком договора потребительского кредита, права и обязанности заемщика по исполнению договора потребительского кредита, соответствующие права и обязанности кредитора.
6. Обязательность соблюдения сторонами досудебных согласительных процедур разрешения спора, в том числе путем обращения  к арбитру, например, при создании института омбудсмена с соблюдением принципа удобной и дешевой процедуры подачи жалобы.
7. Ответственность за нарушение требований законодательства о потребительском кредитовании.
Кроме того, необходимо развивать национальные программы повышения финансовой грамотности населения, что позволит гражданам более уверенно чувствовать себя на финансовых рынках, в том числе рынке потребительских кредитов, и улучшить их защиту от чрезмерных расходов по обслуживанию кредитного долга.



Все права принадлежат Издательству «Финпресс» Полное или частичное воспроизведение или размножение каким-либо способом материалов допускается только с письменного разрешения Издательства «Финпресс».