Выдержка из книги

 «Гид по финансовой грамотности»
Авторы:
Мамута Михаил Валерьевич (Российский Микрофинансовый Центр),
Овчинников Максим Александрович (Федеральная антимонопольная служба),
Курмашева Вера Валерьевна (Независимый эксперт),
Евсеева Ирина Николаевна, член Попечительского Совета НАУМИР,
Ибрагимова Диляра Ханифовна (к.и.н., НАФИ),
Кузина Ольга Евгеньевна (к.э.н., доктор социологии (PhD), НАФИ),
Мартынов Виктор Георгиевич (д.э.н., РГУ нефти и газа имени И.М. Губкина),
Иванов Олег Михайлович (Ассоциации региональных банков России)

Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов,
www.paysyscenter.ru

На сегодняшний день потребительский кредит не имеет легального определения. Вместе с тем данный термин ("потребительский кредит") с легкостью вошел в банковский и общественный оборот и достаточно активно используется в печати, различных исследованиях, официальных документах.
В то же время, поскольку потребительское кредитование как сфера деятельности, требует регулирования, нельзя проигнорировать указанное упущение.

Касательно потребительского кредитования важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на строительство или приобретение жилья, от кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. Представляется, что для разрешения данного вопроса можно воспользоваться понятийным аппаратом Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно преамбуле которого, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данное определение позволяет рассматривать термин "потребительский" как придающий рассматриваемому виду кредита признаки, заключающиеся в направлении его использования, – для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, существенными для раскрытия понятия "потребительский кредит" признаками кредитного договора, в том числе кредита, являются: 1) участие в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения, банка-кредитора и физического лица-заемщика, 2) использование заемщиком кредита для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 году, потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Таким образом, потребительский кредит, основываясь на буквальном понимании присущих ему родовых и видовых признаков, можно определить как кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.
Банками за время развития рынка потребительского кредитования разработано большое количество кредитных продуктов, направленных на удовлетворение дифференцированного спроса на данном рынке. Такое  разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным основаниям.

По целевому использованию потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые.
Потребительский кредит на неопределенные цели, то есть "кредит на неотложные нужды", может быть выдан наличными через кассу банка или путем кредитования банковского счета (овердрафт), в том числе при использовании банковских карт.
Для получения нецелевого кредита требуется минимальный пакет документов. Как правило, решение о его предоставлении принимается при наличии заявления клиента, документа, удостоверяющего его личность, и справки о доходах (по форме 2-НДФЛ, утвержденной соответствующим приказом ФНС России). При этом на практике сумма такого потребительского кредита не превышает 50 тысяч рублей. Более высокие кредитные лимиты могут быть предоставлены заемщикам на более "жестких" условиях, например, высокий уровень доходов, поручительство третьих лиц, залог и т.д. 
Примером целевого потребительского кредита является кредит, выдаваемый в рамках специального совместного проекта торговой сети и банка ("магазинный кредит"), предполагающего покупку определенной вещи (согласно спецификации) за счет перечисленных кредитором в адрес продавца денежных средств, которые потом покупатель вещи будет обязан вернуть кредитору на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита.
Также, к наиболее распространенным целевым потребительским кредитам можно отнести автокредит, туристический кредит, кредит на ремонт, кредит на лечение.
Логичным будет предположить, что с развитием системы безналичных расчетов потребительские кредиты всех видов (как "магазинные", так и "на неотложные нужды") будут постепенно вытесняться кредитными картами, которые имеют сходные процедуры оформления по составу документов и времени принятия решения, но при этом имеют ряд неоспоримых преимуществ:

клиент, один раз заполнив пакет документов, может в любое время воспользоваться возобновляемой кредитной линией, то есть при погашении части и всей суммы кредита заемщик имеет возможность автоматически снова получить кредит;
клиент имеет возможность воспользоваться льготным периодом кредитования (Grace period) ; данное условие кредитного договора (договора банковского счета с возможностью овердрафта) вслед за зарубежными банками все чаще предлагают отечественные банки.
Кредитные карты – продукт относительно молодой на российском рынке банковских услуг, и его стоимость выше рыночных ставок по потребительскому кредиту. По мере развития продукта и конкурентной борьбы за клиента можно ожидать снижения его стоимости и, как следствие, изменения соотношения кредитных карт и кредитования по договору потребительского кредита в сторону увеличения доли первых в общем объеме кредитных продуктов.

В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты можно разделить на "экспресс-кредиты" и классические кредиты.
"Экспресс-кредиты предоставляются при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, и при соответствии клиента одному или нескольким дополнительным требованиям, например, достижения им определенного возраста, наличия у него гражданства РФ, постоянной прописки (регистрации) на территории по месту оформления кредита, постоянного места работы, предъявления им дополнительного документа, подтверждающего личность (загранпаспорт, водительские права, страховой полис, военный билет, пенсионная карта и т.п.).
Кроме того, потребительские кредиты можно подразделять по следующим характеристикам:
по порядку предоставления:

• безналичная форма – путем перечисления на счет заемщика либо, что имеет место при "магазинном кредите", – непосредственно на счет продавца, либо путем овердрафта счета;
• наличная форма – путем выдачи денежной суммы через кассу банка или через банкомат (при пользовании банковской картой);

по способу предоставления кредита:

• единовременно вся сумма, предусмотренного договором кредита;
• возобновляемый кредит, в течение срока которого допускается его частичное или единовременное использование и частичный или полный возврат, то есть по мере необходимости в любой сумме в пределах установленного договором лимита кредитования (овердрафта).

Существование на сегодняшний день активно функционирующей и развивающейся системы потребительского кредитования, прогрессирующее разнообразие кредитных продуктов, предназначенных для населения в целях удовлетворения их личных нужд, наличие огромного количества взаимных связей между её элементами свидетельствует о формировании отдельной сферы экономических отношений, требующих комплексного регулирования со стороны государства, позволяющего цивилизованно строить эти отношения, и в то же время обеспеченного силою государственного принуждения там, где рыночный механизм дает сбой.

Несовершенство российского законодательства в данной сфере привело за несколько лет к огромному количеству судебных разбирательств по спорам из кредитных отношений граждан и банков, а также банков и  контрольных органов в области защиты прав потребителей и антимонопольного регулирования. Без решения проблемы регулирования вряд ли можно вести речь о цивилизованном банковском праве и о повышении конкурентоспособности российской банковской системы. Регулирование в сфере потребительского кредитования стало одним из актуальных направлений законодательной деятельности в России и с конца 2007 года начало поэтапно формироваться в отдельный комплекс правовых норм, в том числе специальных.
Рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к цивилизованному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию, и, в первую очередь, это недостаточность нормативного регулирования. Фактически, законодательная и нормативная базы оказались не готовы к активному росту объемов потребительского кредитования и популярности данной услуги банков среди населения.
Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.

В сущности, к отношениям по договору потребительского кредита применяются все положения, относящиеся к кредитному договору, и правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредит может быть выдан только банком или иной кредитной организацией (кредитор) исключительно в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных соответствующим договором (кредитным договором). Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом в случае с потребительским кредитом требуется уточнение относительно правового статуса заемщика – им может быть только физическое лицо.

ГК РФ определена форма заключения кредитного договора, условия отказа от предоставления и получения кредита, основные права и обязанности заемщика и кредитора, особенности целевого кредитования, кредитования с обеспечением, последствия нарушения договора, правила новации в договоре и т.д.
Выдавать кредиты вправе только кредитная организация, то есть юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон о банках). При этом вид кредитной организации (банк или небанковская кредитная организация) в данном случае не имеет особого значения, поскольку право на осуществление операций кредитования присуще в соответствии с законодательством кредитной организации любого вида.

Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют текущие, депозитные счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций установлен Положением Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее – Положение Банка России № 54-П).
В соответствии с Положением Банка России № 54-П банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России.
В отношении операций кредитования физических лиц Положением Банка России № 54-П установлены следующие требования.
Денежные средства предоставляются заемщикам в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет (счет по учету банковского вклада) клиента – заемщика физического лица либо наличными – через кассу банка следующими способами: разовым зачислением либо выдачей наличными, открытием кредитной линии с установленным лимитом выдачи, предоставление кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица (овердрафт), другими способами, не противоречащими законодательству и Положению Банка России № 54-П.
Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета;
3) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
В соответствии со статьей 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника.