Статьи

Версия для печати

Все статьи | Статьи за 2015 год | Статьи из номера N3 / 2015

Краудсорсинг в банковской практике: сущность, преимущества и возможности

Губанов Р.С.,
кандидат экономических наук, старший научный сотрудник Центра
отраслевой экономики Федерального государственного бюджетного
учреждения «Научно-исследовательский финансовый институт»,
методист Областного государственного бюджетного образовательного
учреждения среднего профессионального образования
«Рязанский технологический колледж»

В статье рассматриваются сущность краудсорсинга и его роль в условиях внешних шоков и угроз развития банковской системы России на современном этапе. Акцентируется внимание на реализации краудсорсингового проекта.

Отмечаются преимущества краудсорсинга и возможности его реализации в банковской практике. Приводятся примеры, иллюстрирующие применение конкретных форм реализации механизма краудсорсинга.

В современной экономической ситуации вектор развития рынка финансовых услуг описывается наличием банков, поддерживающих внешнеэкономическую деятельность, ипотечных банков, а также тех финансово-кредитных учреждений, которые обеспечивают финансовую поддержку сельскохозяйственным организациям. Данные факторы объективно и закономерно воздействуют на конкурентные позиции национальных банковских организаций и диктуют условия для укрепления банковской системы России в целом. В условиях нестабильного развития и непредвиденного состояния банковской деятельности на российском финансовом рынке повышение его конкурентоспособности возможно только при достижении внедрения новых банковских технологий, среди которых следует выделить краудсорсинг.

Кроме того, внимание к состоянию банковской деятельности усиливается в свете конференции «Финансово-банковская система России: старые вызовы и новые риски» (далее – конференция), состоявшейся 16 марта 2015 г. под эгидой Российского союза промышленников и предпринимателей.

В соответствии с проектом резолюции конференции с середины 2014 г. российская финансово-банковская система, на долю которой приходится свыше 90% всех финансовых активов страны, оказалась в ряду секторов экономики, оказавшихся наиболее уязвимыми к негативному воздействию внешних шоков и затухающей макроэкономической динамики.

Угроза трансформации ситуации в полномасштабный кризис вынуждает государство прибегать к финансовой поддержке банков, а через них и их клиентов – к поддержке кредиторов, вкладчиков и даже заемщиков. Существенно снизились также возможности самих банков и их собственников наращивать капитальную базу и пополнять ресурсную базу за счет внешнего финансирования, быстрого роста остатков на счетах юридических и физических лиц [7].

Учитывая данные тенденции и процессы, нельзя останавливаться на тех финансовых решениях в банковской практике, которые не учитывают инновационных банковских технологий, игнорируют креативные взгляды участников финансово-экономического процесса. Поэтому для смягчения последствий данных шоков и угроз в банковской деятельности России и повышения экономического эффекта на современном этапе целесообразно применять процедуры краудсорсинга.

Краудсорсинг – подход к генерации идей и поиску решений силами профессиональных сообществ, направленный на развитие продуктов и услуг банка, улучшение жизни сотрудников банка, клиентов и общества.

В 2011 г. ОАО «Сбербанк России» был одним из первых в России, кто попробовал краудсорсинг в своей деятельности. За прошедшие четыре года специалисты научились использовать краудсорсинг для решения прикладных задач, при этом еще далеко не все возможности этого инструмента использованы. Мировой опыт показывает новые зоны роста для банков в этом направлении [2].

Краудсорсинг можно рассматривать как один из инструментов решения бизнес-задач и социальных проблем. Это обусловлено тем, что краудсорсеры как креативные участники процесса генерирования лучших социально-экономических решений способны предложить оптимальные параметры проекта.

Безусловно, на наш взгляд, краудсорсинг должен использоваться и для решения социально-экономических задач для улучшения банковской деятельности.

Примечательно, что банковская деятельность на современном этапе осуществляется в условиях дефицита финансовых ресурсов, недостатка нефинансовых активов и спада инвестиционной активности клиентской базы. Кроме того, на рынке банковских услуг усиливается конкуренция. Банковские услуги и иные банковские операции производятся на основе современных технологий, но и в рамках их реализации бывают «камни преткновения».

Нередко банки сопротивляются технологическим нововведениям по причине отсутствия должного уровня безопасности. Поэтому современные способы осуществления банковских операций становятся для них рискованными. А в это время у банков уже появились серьезные конкуренты в виде различных организаций, предоставляющих услуги по расчетным операциям [5]. Важно знать о том, что условия реализации проекта краудсорсинга включают: точный учет потребностей клиентов при выборе банковских продуктов или услуг; генерацию идей инноваторов; оперативность поиска решений (рис. 1).

Сейчас под краудсорсингом в бизнесе понимается передача определенных производственных функций неопределенному кругу лиц на основании публичной оферты, не подразумевающей заключения трудового договора [3]. Следует отметить, что значительная доля краудсорсинговых проектов в банковской практике приходится на интернет-трейдинг.

Интернет-трейдинг – это услуга банка по самостоятельному заключению сделок в режиме реального времени. При этом заключение сделок осуществляется с ценными бумагами через Интернет, в процессе чего можно управлять собственными активами. Для этих целей необходимо заключение брокерского договора с банком.

Реалии таковы, что инновационная система дистанционного банковского обслуживания включает: интернет-банкинг; SMS-банкинг; интернет-офис. При этом подразумевается, что осуществлять перекрестные продажи банковских продуктов и услуг может специалист по обслуживанию частных лиц.

Сотрудники со специальным образованием в банке могут выполнять следующие функции:
– осуществление активных продаж;
– предложение банковских онлайн-продуктов и услуг;
– обучение клиентов навыкам работы с удаленными каналами обслуживания. В современных условиях развития бизнеса важно знать, что краудсорсинговый проект начинается со следующих процедур:

  1. определение темы проекта;
  2. 2) формулирование задания и определение требования к участникам сообщества;
  3. 3) назначение ответственного от своего подразделения или ответственного из территориального банка (рис. 2).

Среди тематических направлений краудсорсингового проекта может быть выбрана процедура кредитования.

Общеизвестно, что для получения кредита банк проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности бизнеса и принимает решение о предоставлении кредита. Типичным примером кредита в современной банковской практике выступает «Бизнес-Актив» – это вид кредита, предоставляемого на развитие бизнеса. Данный кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн руб. В рамках кредита «Бизнес-Актив» существует возможность приобретения различных видов производственных активов для бизнеса.

По сути, краудсорсинг – это тот же самый аутсорсинг (привлечение сотрудников «со стороны» для выполнения определенных задач), но только краудсорсинг привлекает инноваторов за счет публичной оферты, а не официального договора. А это, как следствие, достаточно существенная экономия материальных и других ресурсов и возможность получить более продуманную и эффективную идею, сформированную сотнями людей, а не маленьким штатом консалтинговой компании [1].

В целях реализации оптимальной формы краудсорсинга, по нашему мнению, необходимо методологию оценки результативности, представленную в современной научной литературе, адаптировать к реалиям реализации краудсорсингового проекта в банковской практике.

Из представленных в табл. 1 элементов, критических для достижения целей краудсорсинга, следует выделить в «красном» – инновации, в «желтом» – стратегию, в «зеленом» – убеждения.

Это обусловливается тем, что на инновациях основывается уникальность предложенной краудсорсерами бизнес-идеи; стратегия определяет социально-экономические ориентиры и результаты реализации данной идеи для развития банковской системы, а убеждения способствуют достижению данных ориентиров при возникновении барьеров, препятствующих исполнению стратегических задач в разрезе конкретных планов.

В общем и целом каждый из этих элемен тов можно отнести к одному из основных типов менеджмента. Таким образом, некоторые характеризуют «красные» процессы, другие – «желтые» и еще группа относится к «зеленым» процессам [4].

Выработка программных мероприятий с учетом обозначенных трех элементов оценки результативности краудсорсингового проекта позволяет безошибочно и с максимальным эффектом реализовать в банковской практике важнейшие социально-экономические решения.

Среди данных решений могут быть:
– задачи по взаимодействию банков с инвесторами;
– задачи по оптимизации регламента банковской деятельности;
– иные задачи по обеспечению доступности к банковским ресурсам.

Однако все эти группы задач определяются содержанием политики банка в области заимствований, страхования, налогового контроля, аудита.

Очевидно, что инвесторы банка заинтересованы не только в эффективности вложения капитала в финансовый сектор экономики, но и в реализации государственных гарантий его сохранности и долговечности в условиях обострения конкурентной борьбы. Однако и в данном вопросе существуют нюансы, на которые следует обратить внимание при разработке краудсорсингового проекта.

Так, по мнению Т.Ш. Тиникашвили, кредитные организации при работе с инвесторами, претендующими на предоставление государственных гарантий, исходят из общего регламента деятельности, что затрудняет доступ к необходимым средствам. Повышению доступности к банковским ресурсам способствовали бы упрощенный режим обслуживания и документационного требования, а также сокращение процентных ставок по кредитам на фоне снижения рисков, обусловленных предоставлением государственных гарантий [6].

Среди типичных проектов краудсорсинга можно наблюдать различные его направления. В частности, интерес возникает к направлению дилерской функции в банковской практике.

Пример реализации механизма краудсорсинга можно представить и в следующей форме: группа заинтересованных лиц получает определенное задание (как правило, через ресурсы Интернета), по окончании завершения задания исполнители предлагают дилеру – заказчику задания свои варианты его выполнения. Далее он их рассматривает, производит выбор наиболее оптимального варианта и на следующем этапе внедряет их в свою деятельность.

Независимо от формы и направления реализации краудсорсинга важно помнить, что успех краудсорсинга зависит от IT-платформы. Чтобы краудсорсинг был эффективным для банка, нужно правильно научиться пользоваться этим инструментом (например, не подменять им простые опросы, когда требуется выбрать одно решение из нескольких) и не сжимать сроки проекта (за неделю невозможно собрать и обсудить интересные идеи) [2].

Существует ряд технологий привлечения участников краудсорсинг-проектов:
– массовые рекламные акции с использованием СМИ, интернет-технологий;
– проведение пресс-конференций, олимпиад, вебинаров [3].

Внедрение всех указанных технологий одновременно может быть ограничено финансовыми, временны.ми и трудовыми издержками банка, однако для достижения максимального эффекта целесообразно внедрять комплексный подход к реализации краудсорсингового проекта.

Система ключевых преимуществ краудсорсинга для решения финансовоэкономических и социальных проблем в банковской практике может быть представлена в следующем виде (рис. 3).

Одним из преимуществ краудсорсинга выступает использование инновационной технологии принятия решений в банковской практике. Но данная технология должна коррелировать с трендами развития экономики в масштабах страны.

По мнению специалистов, в масштабе страны внедрение краудсорсинга в государственном секторе будет содействовать созданию гражданского общества, в котором активность граждан, общественная экспертиза и народный контроль (в его правильном понимании) станут неотъемлемыми характеристиками процесса принятия важных государственных решений [8].

Позитивное развитие государственного сектора за счет рационализации механизма краудсорсинга является одним из факторов стимулирования инвесторов, осуществляющих капитальные вложения в развитие банковского капитала. Эти тренды, в свою очередь, определяют более стабильные финансово-банковские отношения и влияют на укрепление банковской системы России.

Таким образом, четкий механизм взаимосвязи государственного и частного секторов финансово-экономической системы, реализуемый через краудсорсинг, будет позитивно воздействовать на совершенствование финансового рынка. Внедрение идей инноваторов в банковскую практику через процедуры краудсорсинга позволит минимизировать банковские риски, усилить конкурентные позиции российских банков и обеспечить устойчивость функционирования финансово-банковской системы в перспективе.

Литература
1. Краудсорсинг: этапы развития // Нефтяная газета 2012 г. 19 дек.
2. Лоханов С. Краудсорсинг: вовлечение клиентов в разработку и внедрение новых технологий и систем // Банковские технологии. – 2014. – № 11. – С. 31.
3. Поповичева Н.Е., Гончарова М.А. Краудсорсинг как инновационная технология развития региона: практика применения // Региональная экономика: теория и практика. – 2013. – № 35 (314). – С. 19.
4. Стюарт-Котце Р. Результативность: Секреты эффективного поведения / пер. с англ. – М.: Альпина Паблишер, 2012. – 280 с.
5. Ревенков П.В., Бердюгин А.А. Безопасность электронного банкинга: услуга и обязанность банка // Финансы и кредит. – 2015. – № 8 (632). – С. 6.
6. Тиникашвили Т.Ш. Макроэкономическая динамика развития региона // Финансы и кредит. – 2015. – № 9 (633). – С. 52.
7. media.rspp.ru/document/1/b/2/b283c2ea66b47928346db56f8c289d69.pdf
8. bujet.ru/article/193827.php

Отдельные номера журналов Вы можете купить на сайте www.5B.ru
Оформление подписки на журнал: http://dis.ru/e-store/subscription/



Все права принадлежат Издательству «Финпресс» Полное или частичное воспроизведение или размножение каким-либо способом материалов допускается только с письменного разрешения Издательства «Финпресс».