Губанов Р.С.,
к. э. н., доцент кафедры финансов и кредита
филиала частного образовательного учреждения
высшего образования
«Московский университет
имени С.Ю. Витте»
в городе Рязани
В статье рассматриваются тенденции в деятельности страховых организаций Рязанской области и Российской Федерации; дается динамика страховых взносов и выплат по договорам страхования в Рязанской области в сравнении с субъектами Российской Федерации; обобщаются проблемы развития страхового рынка Рязанской области и определяются перспективы его развития.
Страховое дело формирует значительный удельный вес финансовых резервов, без системы рационального использования которых не может существовать устойчивая экономика региона на современном этапе. Проблемы функционирования страхового рынка особенно актуальны в условиях наличия и влияния рисков как заведомо определенного свойства финансового сектора экономики.
Поэтому для преодоления рискованности развития регионального рынка страхования важно сконцентрировать внимание на причинах возникновения угроз мезо-экономического уровня.
Прежде всего рассмотрим тенденции формирования страхового рынка на уровне экономики России в целом. Функционирующий страховой рынок России заполняется страховщиками различных форм собственности и организационно-правового статуса, определенных законодательством РФ. На страховом рынке
России основная часть страховых компаний – более 58% – относится к смешанной форме собственности; к частной – 36%; к государственной – 5%; муниципальной и собственности общественных организаций – 1%.
По итогам анализа за 2000–2013 гг. объем рынка страхования превысил 900 млрд руб., но темпы его прироста замедлились и составляют 10–13% [9].
Сравнительная оценка основных параметров деятельности страховщиков России показала, что в 2013 г. количество страховых организаций в стране составило 690 ед., что на 476 ед., или на 40,8%, меньше, чем на начало анализируемого периода (2000 г.). Несмотря на это, четко прослеживается, что за 2000–2013 гг. число заключенных договоров увеличилось в стране с 90,9 млн до 139,6 млн ед.
Основным показателем развития страхования в стране является доля страховых взносов в ВВП. За период 2010–2012 гг. доля страховых взносов в ВВП России увеличилась с 1,2 % в 2010 г. до 1,3 % в 2012 г. По данному показателю Россия в 2012 г. опережала Республику Беларусь (0,8%), Украину (1,2%) и Казахстан (0,6%) [7].
В связи с тем что в динамике за ряд лет не наблюдается резких изменений в доли страховых взносов в ВВП России, это свидетельствует о стабильности страхового рынка и его устойчивости.
Страховой рынок Рязанской области характеризуется тенденциями и явлениями, в целом свойственными развитию страхового бизнеса в России. Вместе с тем он обладает некоторыми отличительными особенностями, которые следует отметить, так как они вызывают определенные дискуссии.
В сравнении с российским страховым рынком наблюдается выбытие из страхового бизнеса как региональных компаний, так и московских филиалов, в то время как в целом по России число филиалов за 2013 г. возросло на 613 ед. (табл. 1).
В соответствии с данными табл. 1, в которой учтены сведения об обязательном медицинском страховании в Рязанской области, страховые выплаты сейчас опережают по темпу прироста страховые сборы, что также наблюдается и на страховом рынке России [4; 5].
Основные причины данного явления кроются в усилении частоты возникновения страховых случаев. Так, зачастую повышение аварийности объектов страхования вследствие высокой изношенности опасных производственных активов приводит к необходимости финансировать наступление страхового события.
В 2000 г. в Рязанской области применялось около 50 видов страхования.
По существу, исследуемый регион имеет три больших «материка» – личное страхование, имущественное и страхование ответственности. Внутри же каждого можно проложить много разных тропинок, т.е. разработать много конкретных видов страхования [8].
В настоящее время в Рязанской области организация страхового дела осуществляется преимущественно за счет деятельности филиалов страховых компаний. Они обеспечивают достаточное для развитие данного вида услуг предложение на территории региона. Страхователями Рязанской области обычно отдается предпочтение страхованию имущества граждан в структуре спроса на страховые услуги (рис. 1).
Структурный анализ деятельности рязанских страховщиков позволил установить следующие пропорции страховых продуктов и услуг (рис. 2).
Исходя из расчетов видно, что ключевые направления деятельности страховщиков: страхование ответственности – 32% в общем объеме услуг, страхование имущества – 27%. Они оказывают серьезное влияние на динамику страхового рынка в регионе в 2000–2013 гг. На долю ОМС приходится 15%, что определяет 4-е место данного вида услуг в общей структуре страховой деятельности. Важно отметить, что в соответствии с типологией субъектов РФ по уровню экономической эффективности реализации территориальных программ обязательного медицинского страхования Рязанская область признана субъектом со средним уровнем экономической эффективности (Кэ2 = 0,84) [1]. Реалии таковы, что ОМС сейчас не учитывается при расчете величин совокупных страховых премий и выплат [2].
Следует уточнить, что помимо ОСАГО существенное значение имеет страхование ответственности товаропроизводителя за некачественный товар, выпускаемый и поставляемый рязанскими предприятиями на рынок.
Тенденции развития страхового рынка таковы, что на нем существует страхование профессиональной ответственности аудитора, нотариуса, экспертов по машинам, строителей, архитекторов, организаторов зрелищных мероприятий и т.д.
Это разнообразие страховых услуг широко используется в Германии, но и для Рязанской области характерным является стремление страховых организаций к постоянному расширению своего «ассортимента».
Сравнительный анализ показывает, что за 2000–2013 гг. коэффициент выплат в Рязанской области снижается с 86 до 50%, в то же время в ряде регионов наблюдается его рост (табл. 2).
По сравнению с другими регионами в Рязанской области значение коэффициента выплат находится на высоком уровне, причем оно характеризуется тенденцией снижения. В других регионах ЦФО прослеживается динамика роста рассматриваемого показателя. В частности, в Смоленской области коэффициент выплат возрос с 20% в 2000 г. до 39% в 2013 г. На период 2000 г. Рязанская область занимала 5-е место в ЦФО по размеру страховых взносов (310 405 тыс. руб.), уступая Московской, Ярославской, Владимирской и Тульской областям. Данная позиция сохраняется и на период 2013 г., когда аналогичный показатель возрос на 3553,8 млн руб., или в 12 раз по сравнению с 2000 г.
По данным Федеральной службы государственной статистики и Рязанского информационного агентства «7 новостей» на 1 января 2014 г., средняя заработная плата в Рязани ниже, чем по стране, на 5149 руб. в месяц, так как фактический среднемесячный доход рязанцев составляет 23 796 руб., в то время как по России он составляет 28 945 руб. Количество жителей в Рязани составляет 509,4 тыс. чел., в Касимове – 33,3 тыс. чел., в Скопине – 30,4 тыс. чел., Новомичуринске – 19,4 тыс. чел. [3]. Эти данные характеризуют достаточно высокую численность населения, которое имеет потенциальную возможность к страхованию, в том числе страхованию жизни. Однако на практике данное обстоятельство в полной мере пока не реализовано.
За 2000–2013 гг. произошло сокращение страховщиков в исследуемом регионе на 30%, что связано с преобразованием страховых организаций посредством слияний, поглощений, преобразований и иных реорганизационных процедур.
Реалии таковы, что причинами прекращения деятельности на страховом рынке являются многие объективные предпосылки, среди которых следует подчеркнуть фактор доверия страхователей. Действительно, осуществляя выбор страховщика на Рязанском страховом рынке, клиенту важно оценить оперативность и полноту исполнения обязательств по договору страхования.
В этой связи особую важность приобретает уточнение рейтинговой позиции страховой компании. Для того чтобы удержаться на высоких позициях рейтинга, страховщик должен вырабатывать нетривиальные подходы к расчету платежеспособности, ликвидности и инвестиционного потенциала не только собственного дела, но и бизнеса клиентов. Однако расчеты данных показателей и их экспертиза для конкретных страховщиков осложняются в силу некоторых проблемных зон в системе нормотворчества рязанского страхового рынка.
Несмотря на данный аспект, имеются положительные примеры развития страхового дела с позиции ряда ведущих компаний. Например, Рязанский филиал компании «Росгосстрах» включает 32 агентства и страховых отдела, а также 4 центра урегулирования убытков – в Рязани, Касимове, Скопине, Сасове. «Росгосстрах» имеет наивысший рейтинг надежности «А++», подтвержденный рейтинговым агентством «Эксперт РА». Это свидетельствует о стабильности и финансовой устойчивости данной компании как страховщика.
Одним из трех представителей региональных страховщиков Рязанской области является страховая компания «Страж». Ее деятельность также осуществляется на страховом рынке других регионов: Санкт-Петербурга, Новосибирска, Кемерова, Тулы, Екатеринбурга. В соответствии с рис. 3 страховая компания «Страж» (заключение о результатах деятельности ОАО «Страж» на базе его фактических данных) увеличивает размер собственного капитала, что дает возможность финансировать текущую деятельность, в том числе обеспечивать бесперебойность процесса формирования страховых выплат (в 2011 г. – 220 млн руб.).
Наибольший объем страховых премий получен в 2010 г., он составлял 270 млрд руб., это обусловлено высоким спросом на страховые услуги именно в данном периоде. Среди данных услуг доминируют операции ОСАГО.
Объем страховых взносов в компании «Страж» в 2013 г. превысил 0,5 млрд руб., что составило 8,6% от общего объема страховых организаций в Рязанской области.
В ходе изучения официальных материалов Рязанской областной думы можно объективно выделить три главных критерия оценки работы страховщиков региона: критерий фискального интереса региона; критерий инвестиционного интереса региона; критерий укрепления значения и отдачи страховых компаний для развития региона. Важность данного перечня критериев обусловливается ростом потребности в инвестиционном и налоговом механизмах регулирования страхового рынка.
К сожалению, не выработано оценочных показателей применения данных критериев, что не в малой степени отрицательно воздействует на процесс оперативности выбора страховщика как лидера на арене своего рискового бизнеса.
В перспективе желательно было бы придать нормативно-правовой характер выработке указанных критериев и применять их в практике регионального управления с учетом законодательных инициатив.
Перспективами развития рынка страховых услуг в Рязанской области, на наш взгляд, являются: создание и внедрение гибких страховых услуг; выработка критериев и оценочных показателей эффективности деятельности рязанских страховщиков; реализация эффективных страховых программ (в том числе региональных), направленных на обеспечение серьезной финансовой защиты, долгосрочное накопление средств и получение инвестиционных доходов.
Литература
1. Боговиз А.В., Русских Т.Н., Тинякова В.И. Сравнительный анализ эффективности деятельности региональных систем обязательного медицинского страхования // Региональная экономика: теория и практика. – 2014. – № 6. – С. 2–12.
2. Кузовлева Н.Ф. Актуальные вопросы регулирования и контроля в сфере страхования // Экономика, статистика и информатика. – 2014. – № 1. – С. 84.
3. Регионы России. Основные социально-экономические показатели городов. 2011. Стат. сб. / Росстат. – М., 2011. – 396 с.
4. Россия в цифрах. 2013. Кратк. стат. сб. / Росстат. – М., 2013. – 581 с.
5. Рязанская область в цифрах. 2013. Стат. сб. / Рязаньстат. – Рязань, 2013. – 285 с.
6. Страховщиков лишили премии. Темпы прироста страхового рынка замедляются // Профиль. – 2013. – № 47. – С. 48.
7. Танкевич Т.В., Германович Н.Е. Страховоый рынок Республики Беларусь: перспективные направления развития / Материалы IX Международной научно-практической конференции «Наука и инновации – 2013». – Прага: Руснаука, 2013. – С. 90.
8. Яковлев В. Государственное страхование на рязанской земле. – Рязань: РИНФО, 2001. – 172 с.
9. cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry
10. swissre.com | 
